Ипотека для молодой семьи

Подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы

В 2006–2009 годах в рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002–2010 годы улучшили жилищные условия, в том числе с использованием ипотечных жилищных кредитов и займов, при оказании поддержки за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов более 130 тыс. молодых семей. Реализация подпрограммы способствовала разработке и принятию в субъектах Российской Федерации не только программ по поддержке молодых семей в улучшении жилищных условий, но и региональных программ по развитию ипотечного жилищного кредитования. Если на начало 2006 года 55 субъектов Российской Федерации имели программы развития ипотечного жилищного кредитования, то в течение трех лет еще 25 субъектов Российской Федерации разработали и утвердили новые региональные программы по развитию ипотечного жилищного кредитования. Всего на сегодняшний день такие программы действуют в 80 субъектах Российской Федерации.

Поэтому реализацию подпрограммы было решено продолжить в рамках ФЦП «Жилище» на 2011–2015 годы.

Основные задачи, которые стоят перед подпрограммой это: предоставление молодым семьям – участникам подпрограммы социальных выплат на приобретение жилья эконом-класса или строительство индивидуального жилого дома эконом-класса; создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, дополнительных финансовых средств кредитных и других организаций, предоставляющих кредиты и займы, в том числе ипотечных жилищных кредитов для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.

Механизм реализации подпрограммы предполагает оказание государственной поддержки молодым семьям – участникам подпрограммы в улучшении жилищных условий путем предоставления им социальных выплат. Условием предоставления социальной выплаты является наличие у молодой семьи помимо права на получение средств социальной выплаты дополнительных средств – собственных средств или средств, полученных по кредитному договору (договору займа) на приобретение (строительство) жилья, в том числе по ипотечному жилищному договору, необходимых для оплаты строительства или приобретения жилого помещения. Молодой семьей также могут быть использованы средства (часть средств) материнского (семейного) капитала.

В качестве механизма доведения социальной выплаты до молодой семьи будет использоваться свидетельство о праве на получение социальной выплаты на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома (далее – свидетельство), которое выдается органом местного самоуправления, принявшим решение об участии молодой семьи в подпрограмме. Полученное свидетельство сдается его владельцем в банк, отобранный органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации для обслуживания средств, предусмотренных на предоставление социальных выплат, где на имя члена молодой семьи открывается банковский счет, предназначенный для зачисления социальной выплаты. Молодая семья – владелец свидетельства заключает договор банковского счета с банком по месту приобретения жилья.

Федеральная ипотечная программа «Помощь молодым семьям»

Молодые семьи имеют возможность стать участниками специальной государственной программы «Помощь молодым семьям». Государство субсидирует ипотечный кредит на будущую квартиру. Размер субсидии определяется в зависимости от расчетной стоимости жилья: 35 % – для молодых семей без детей; 40 % – для молодых семей с одним и более детьми.

Величина субсидии определяется также расчетной стоимостью жилого метра в конкретном муниципальном образовании. Субсидия на приобретение квартиры предоставляется молодой семье только один раз. Следует также заметить, что если родители обзаводятся ребенком, то они имеют право получить дополнительную субсидию за счет регионального бюджета в размере не менее 5 % от расчетной стоимости жилья. Расчет стоимости жилья производится из следующих нормативов: для семьи из двух человек – 42 м², для семьи из трех и более человек – 18 м² на одного человека.

Для участия в программе необходимо, чтобы возраст одного из супругов не превышал 30 лет, без детей или с детьми; молодая семья была официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, т. е. уже стояла в очереди на получение муниципального жилья до 1 марта 2005 года или была признана нуждающейся и поставлена в очередь органами местного самоуправления после 1 марта 2005 года; молодая семья имеет доходы или какие-то иные денежные средства, достаточные для оплаты расчетной стоимости жилья в части, превышающей размер субсидии; молодой человек не должен подлежать призыву в армию. Имея достаточный доход для получения ипотечного кредита, молодой человек должен предоставить банку гарантии, что этот доход не закончится по причине призыва в армию в течение срока кредитования.

В том случае, если молодая семья становится участником программы, ей выдается специальное свидетельство, которое оформляет и выдает орган местного самоуправления по мере поступления бюджетных средств. Субсидия по программе «Помощь молодым семьям» предоставляется в безналичной форме на банковский счет владельца свидетельства. Недвижимость, приобретаемая в кредит по ипотеке, становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку. Кредиты на ипотеку молодым предоставляются на срок до 20 лет. Субсидия может быть использована на уплату первоначального взноса по ипотеке приобретаемого жилья, при получении ипотечного кредита на покупку квартиры или на строительство индивидуального дома. Программа предоставляет возможность отсрочки в погашении кредита. По желанию заемщика или созаемщиков отсрочки о погашении основного долга по кредиту с увеличением срока кредитования могут быть предоставлены в следующих случаях: на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года; при рождении ребенка или детей в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком возраста трех лет.

Федеральная ипотечная программа «Помощь молодым семьям» действует во всех крупных городах России, в том числе в Новосибирске.

Ипотечная программа «Молодая семья» Сбербанка России

Программа Сбербанка России «Ипотека – молодой семье» расширяет возможности заемщиков, удовлетворяющих требованиям к возрасту и семейному положению. В соответствии с требованиями Сбербанка, молодая семья – это семья, в которой хотя бы одному из супругов менее 35 лет. Например, если обоим супругам по 36 лет – семья не является «молодой», а если одному из супругов 25, а другому – 37, семья считается молодой. Также молодой семьей считается неполная семья, состоящая из матери и ребенка (или отца и ребенка), если матери (отцу) менее 35 лет.

У программы «Ипотека – молодая семья» есть ряд особенностей, выгодно отличающих их от других кредитных программ Сбербанка. Во-первых, в качестве созаемщиков по кредиту «Молодая семья» могут рассматриваться доходы не только «молодых супругов» но и родителей каждого из супругов, что может оказаться важным при определении максимальной суммы кредита. Причем в случае, когда созаемщиками являются супруги и родители, в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков-родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия); в случае, когда созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) родитель (родители), в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии), по программе «Ипотека – молодым семьям» могут учитываться дополнительные виды доходов. Также по желанию заемщика/созаемщиков по программе «Ипотека молодым семьям» может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до пяти лет) на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года или при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет. При этом отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Если у молодой семьи есть ребенок, то банк может предоставить кредит не до 90 % от стоимости квартиры, а до 85 %. То есть заемщику достаточно иметь всего лишь 10 % от стоимости недвижимого имущества.

Ипотечные программы коммерческих банков

Кроме специальных программ, направленных на поддержку молодых семей, можно рассмотреть и вариант ипотеки в коммерческом банке.

Так, в банке «УРАЛСИБ» реализуется программа «Ипотека для родителей. Настоящих и будущих!». При оформлении кредита в период с 15.04.2011 г. по 31.07.2011 г. процентная ставка по кредиту снижается на 0,5 % годовых за каждого несовершеннолетнего ребенка в семье: сразу при оформлении – если в семье уже есть дети или в течение всего срока кредита – при рождении или усыновлении детей. Кредиты предоставляются на срок от 3 до 30 лет, минимальный первоначальный взнос – от 10 %, процентная ставка – от 12 % годовых. Средства материнского (семейного) капитала (часть средств) могут быть приняты в качестве первоначального взноса либо в счет погашения имеющихся обязательств заемщика по всем программам ипотечного кредитования (готовое жилье, строящееся жилье, новостройка). При этом воспользоваться средствами материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса можно не ранее чем по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) ребенка, с появлением которого было получено право на получение материнского (семейного) капитала.

ОАО КБ «ФорБанк» предлагает участникам программы «Молодая семья» ипотечные кредиты для приобретения жилого помещения как на первичном рынке, так и на вторичном рынке недвижимости – это ипотечные продукты «Стандарт» и «Новостройка», разработанные Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Если один из заемщиков является распорядителем средств материнского (семейного) капитала, при условии, что первоначальный взнос при получении ипотечного кредита оплачен с использованием средств материнского капитала – на 0,25 %. В настоящее время банк планирует заключить Соглашение с ОАО «АИЖК» по отдельному продукту «Материнский капитал».

Воспользоваться материнским (семейным) капиталом можно и в Ханты-Мансийском банке как по ипотечным программам на покупку жилья на вторичном рынке, так и на этапе строительства у аккредитованных банком застройщиков. При наличии документов, подтверждающих право заемщика на получение материнского (семейного) капитала первоначальный взнос по программам «Новостройка», «Быстрая ипотека», «Стандарт», «Малоэтажное жилье» может быть снижен до 0 %. Кроме этого, материнским (семейным) капиталом можно воспользоваться для погашения уже действующего ипотечного кредита. Ханты-Мансийский банк и в дальнейшем планирует развивать работу в этом направлении, в том числе участвовать в программах субсидирования молодых семей, реализуемых правительством Новосибирской области.

Поддержка молодых семей при решении жилищной проблемы – основа стабильных условий жизни для наиболее активной части населения. Возможность решения жилищной проблемы, в том числе с привлечением средств ипотечного жилищного кредита или займа повлияет на улучшение демографической ситуации.