Станислав Могильников: «Рост ипотечных сделок дает основания для оптимизма на строительном рынке»

Об итогах работы розницы ВТБ в регионе, перспективах банковской сферы, внедрении новых технологий рассказал управляющий розничным бизнесом ВТБ в Новосибирской области Станислав Могильников.

Станислав Могильников: «Рост ипотечных сделок дает основания для оптимизма на строительном рынке»

Станислав Александрович, как вы оцениваете ситуацию на рынке кредитования в целом, в том числе ипотечном?

Группа ВТБ – это международная группа, в которую входит собственно банк ВТБ и еще целый ряд финансовых структур. С 1 января 2018 года банк ВТБ24 будет присоединен к банку ВТБ и уже под этим новым брендом будет вести работу с розничными клиентами группы. Также в составе группы продолжает работу Почта Банк. Переход к модели единого банка оптимизирует его структуру и повысит эффективность взаимодействия его двух бизнес-линий – корпоративной и розничной.

Если говорить собственно о ситуации в кредитовании, вспомните, до кризиса, можно сказать, родился рынок кредитных карт, также люди смело брали автокредит и меняли машину раз в три года. В 2014 году произошла стремительная девальвация рубля, и потребительское кредитование, а особенно автокредитование, пережили отрицательный пик, люди просто перестали покупать. Самыми стойкими оказались жилищные, в том числе и ипотечные кредиты. Даже в самое сложное время жилье остается для наших сограждан первичной ценностью. Но девять месяцев 2017 года показали, что рынок кредитов в стране восстанавливается, а люди начинают тратить – на машины, поездки, шубы – когда появляется оптимизм в отношении перспектив экономики. За этот период розничный бизнес ВТБ в целом выдал в регионе 22,8 млрд руб. заемных средств. В том числе почти 9 млрд кредитов наличными – это на 26 % превышает объемы выдачи за такой же период 2016 года.

...люди начинают тратить – на машины, поездки, шубы – когда появляется оптимизм в отношении перспектив экономики...

Существенный рост выдач сегодня наблюдается и по автокредитованию – выдано около 630 млн руб., что на 34 % превышает показатель аналогичного периода 2016 года. С помощью автокредита более 900 человек в регионе с начала текущего года стали обладателями собственного автомобиля.

По темпу прироста ипотечного портфеля группа ВТБ опережает рынок. Объем средств, выданных за девять месяцев 2017 года в рамках ипотечного кредитования в Новосибирске, вырос по сравнению с аналогичным периодом 2016 года на 15 % и составил 10,8 млрд руб. От региона к региону выдачи растут на 15–20–26 %. В 2017 году банк по стране в целом перешагнул порог в один миллион выданных ипотечных кредитов.

Что касается нашего региона, то около 7 тыс. новосибирских семей стали обладателями собственного жилья с помощью ипотечных кредитов от банков группы ВТБ. Растущий спрос на ипотеку обусловлен снижением ставок по ипотечным программам, снижением требований к величине первоначального взноса, более тесным сотрудничеством с застройщиками и риелторами Новосибирской области. Цифра прироста финансирования ипотечных сделок также дает основания для оптимизма по поводу перспектив строительного рынка. В предыдущие периоды в Новосибирске наблюдался избыток предложения, но сейчас объемы ввода жилья сократились на 40 %, и это при растущем спросе на недвижимость. Надеемся, что те застройщики, которые вели взвешенную финансовую политику, останутся на рынке и будут предлагать потребителям более качественный и продвинутый продукт.

Кредитный портфель розничного бизнеса ВТБ в Новосибирске и области вырос по итогам девяти месяцев на 5,2 млрд руб., или 7 % и составил на 1 октября 2017 года 77,7 млрд руб. Самый активный рост портфеля – +10 % – показало ипотечное кредитование – почти на 4 млрд руб. и кредиты на покупку автомобиля – портфель по ним вырос на 118 млн руб. На конец периода он составил 1,2 млрд руб.

Что стало источником роста кредитования?

Причин несколько. Во-первых, в течение нескольких лет люди были более склонны сберегать, а значит, отказывать себе в тех или иных тратах, например, откладывая приобретение автомобиля. Сейчас ситуация в экономике стабилизировалась, и люди уже не боятся тратить. Кроме того, за эти несколько лет кредитная нагрузка на домохозяйства снизилась, поскольку кредиты постепенно погашались, а новые люди брать не спешили. Также и ставки стали более низкими, а доходы населения не только перестали падать, но и начали расти. Все эти факторы в совокупности и повлияли на динамику кредитования. Да и просто нельзя постоянно жить с зажатым потреблением, шок 2014 года мы пережили, адаптировались и постепенно возвращаемся к прежним привычкам.

Склонны ли новосибирцы сберегать?

Объем привлеченных средств от населения для размещения на депозитах, дебетовых картах и текущих счетах вырос с начала года на 4,3 млрд руб. и составил на 1 октября 2017 года 34,4 млрд руб. В том числе портфель депозитов – 23,5 млрд руб.

В 2017 году особым спросом стали пользоваться накопительные счета. Так, по сравнению с девятью месяцами 2016 года объем таких средств вырос более чем вдвое – на 2,1 млрд руб. и составил 4,6 млрд руб.

Хотел бы отметить интересную тенденцию. Обычно рынок настроен либо на сбережение, либо на траты, но в последние годы, по статистике группы ВТБ, увеличивается как объем выдач кредитов, так и размеры привлеченных средств населения. Сейчас, продолжая сберегать, мы находимся на восходящем тренде по тратам. И это хорошо, поскольку средства, полученные по потребительским кредитам, ипотеке или автокредитованию, вливаются в экономику региона и страны в целом. Например, 1 рубль, вложенный в жилищное строительство, имеет 12-кратный мультипликативный эффект, в автокредитовании – 8-кратный.

Возвращаясь к ипотеке, именно она в данный момент является основным банковским продуктом. На что сегодня делается акцент – на первичный или вторичный рынок?

В 2013 году доля «первички» в выдачах нашего банка доходила до 25–30 %, к 2014 году мы вышли на 50 %, а сейчас этот показатель колеблется в районе 40 %. Но первичный и вторичный рынок жилья – это сообщающиеся сосуды. И даже если кредит выдается на покупку жилья на вторичном рынке, то, скорее всего, эти деньги все равно окажутся на первичном рынке через более или менее длинную цепочку сделок купли-продажи.

В 2013 году доля «первички» в выдачах нашего банка доходила до 25–30 %, к 2014 году мы вышли на 50 %, а сейчас этот показатель колеблется в районе 40 %.

В перспективе доля «первички» будет сокращаться за счет снижения объемов строительства, но с восстановлением спроса вырастут и объемы жилищного строительства, и доля первичного рынка в выдачах.

Интенсивно развивающееся направление банковского бизнеса – эквайринг.

Эквайринг, говоря простым русским языком, – это оплата товаров и услуг при помощи банковских карт.

За девять месяцев 2017 года группа ВТБ нарастила оборот своего эквайрингового бизнеса до 1 трлн руб., что сопоставимо с результатом всего 2016 года. Участие в новых проектах позволит к концу года увеличить оборот до 1,4 трлн руб.

На сегодняшний день POS-терминальная сеть ВТБ насчитывает 180 тыс. устройств. Крупнейшими партнерами Группы по эквайрингу являются торговые сети «Ашан», «Лента», «Магнит», OBI, Metro C&C, компания «РЖД», Московский метрополитен, сервисы «Яндекс.Такси», Delivery Club, «Одноклассники», «ВКонтакте», «Юла» и некоторые другие.

Отмечу, что в последнее время мы видим повышение культуры пользования банковскими картами, а не просто экстенсивное развитие этого сегмента рынка. Поведение держателей карт критически меняется, люди поняли, что носить с собой наличные деньги в кармане не так удобно. Во-первых, больше риска, чем с картой, во-вторых, банки предлагают целые каскады программ лояльности. Например, в ВТБ действуют программы накопления миль любой авиакомпании, «Коллекция» – за баллы можно купить гаджеты, книги и многое другое, программы кэшбэка и т.д., когда на карту приходит от 1,5 до 5 % от потраченных за месяц сумм. Ни для кого эти деньги не будут лишними. Кроме того, карта дает возможность отслеживать движение средств, структуру трат и т.д. Стремительно развивается интернет-банкинг, позволяющий более рационально осуществлять расходы. И культура пользования картами растет. В III квартале 2017 года группа ВТБ начала эквайринговое обслуживание платежного сервиса Alipay в своей POS-терминальной сети, став крупнейшим партнером Ant Financial Services Group в России. Кроме того, группа обеспечила технологическую реализацию проекта по оплате покупок онлайн с помощью сервиса Samsung Pay.

Вы упомянули быстрое развитие интернет-банкинга.

Действительно, за девять месяцев 2017 года количество операций, проведенных в интернет-банке и мобильном банке, увеличилось до 25 млн штук против 12,2 годом ранее, их совокупный объем превысил 740 млрд руб.

В настоящее время к интернет- и мобильному банку розничного бизнеса ВТБ подключено 6,78 млн человек – более 70 % активных клиентов. Во многом этот рост обеспечен глубоким проникновением Интернета, которое в Новосибирской области уже превышает 60 %.

Клиенты, пользующиеся услугами банков, подвигают их на развитие дистанционных сервисов для получения выписок, проведения регулярных транзакций, например, коммунальных платежей, предоставления заявок на банковские продукты, формирование депозитов, управления личными финансами при помощи автоматизированных помощников и приложений.

Наличие карты, доступа к дистанционному банку позволяют получить практически все услуги удаленно, без посещения банка, без очередей, буквально на ходу.

На нашем примере можно оценить темпы роста интернет-банкинга как стремительные. В дальнейшем в банковских услугах будет все меньше необходимости участия специалиста как участника проведения операций. Ему на смену будут приходить и уже приходят новые технологии. И мы уже сокращаем кассиров в отделениях, их заменяют различные устройства: альтернатива кассе, терминалы-трансформеры. В сети ВТБ самое большое количество инновационных устройств Recycling для обслуживания физических и юридических лиц – их уже более 6 тыс.

Сейчас активно внедряются умные банкоматы, которые напрямую общаются с клиентами, предлагают воспользоваться теми или иными банковскими продуктами в рамках персональных предложений. В них можно загружать уже не 40 купюр, а 200–300. Подобные банкоматы реже инкассируются, внесенные купюры используются для выдачи. Потребителю это может быть интересно тем, что такие банкоматы работают более стабильно.

Можно ли прогнозировать развитие рынка в 2018 году?

Ставки – как по кредитам, так и по депозитам – будут снижаться.

Возможно, эта тенденция претерпит изменения к концу 2018 года, поскольку снижение не может быть бесконечным. Кроме того, накладывают свой отпечаток и макроэкономические события. Инфляция также будет демонстрировать динамику в этом контексте. В целом в 2018 году мы ожидаем снижения ставок в первом полугодии.

Говоря об ипотеке, я верю, что конец 2017 года и первая половина 2018-го – отличное время для покупки недвижимости при помощи ипотечного кредита. Ставка в этом периоде точно будет невысокой, а предложение на рынке – достаточно широким. Но уже в конце года возможна коррекция ставок. Насколько сильной будет эта корректировка, зависит от действия экономических властей, политических событий. Но тренд на понижение сегодня поддержан и мировой практикой, мы же все больше и больше становимся частью мировой экономики.

Мы предполагаем рост кредитного портфеля на 5–7 %, особенно верим в рост ипотеки, более того, намерены ресурсно этот рост поддержать. У нас выходит новое дистанционное предложение, в рамках которого можно с меньшими задержками подать заявку, получить кредит, пообщаться с агентствами недвижимости и застройщиками, получить от банка определенные гарантии по сделке. Возможно, мы даже будем наращивать корпус наших ипотечных сотрудников.

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Важное

© 2017 www.vseon.com