Станислав Могильников: «Для многих россиян ипотека является реальным и действенным инструментом для решения жилищного вопроса»

О ситуации на рынке ипотечного кредитования, трендах на рынке банковских карт, перспективах безбумажного обслуживания клиентов журналу «Всё о новостройках» рассказал Станислав Могильников, управляющий розничным бизнесом банка ВТБ в Новосибирской области.

Станислав Могильников: «Для многих россиян ипотека является реальным и действенным инструментом для решения жилищного вопроса»

Станислав Александрович, начать разговор хотелось бы с итогов деятельности ВТБ в Новосибирской области за 9 месяцев текущего года. В том числе по выдаче ипотечных и потребительских кредитов в целом, рефинансированию, привлечению средств на депозиты и т. д.

Если говорить в целом, то всего розничный бизнес ВТБ в Новосибирске за 9 месяцев выдал более 28 млрд руб. заемных средств без учета кредитных карт. Общий портфель кредитов населению увеличился на 12 % и превысил 76 млрд руб. В части ипотеки рост выдач составил более 60 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – более 8 тыс. жителей Новосибирска и Новосибирской области стали обладателями жилой недвижимости. Банк предоставил ипотечных кредитов на общую сумму 16 млрд руб., при этом каждый десятый кредит был взят под цели рефинансирования ипотеки сторонних банков. Всего таких кредитов за январь-сентябрь было выдано 830. Популярность этого продукта набирает обороты, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем средств на рефинансирование вырос практически в 4 раза.

Схожая картина наблюдается в направлении кредитования наличными. Более 23 тыс. кредитов на общую сумму 12 млрд руб. было предоставлено жителям Новосибирска, рост выдач в рублях составил 35 %. Каждый третий кредит наличными был взят на цели рефинансирования.

Что касается привлечения свободных средств населения на счета и депозиты, то к концу III квартала их совокупный объем составил 38 млрд руб., это плюс 5 % к началу года.

Соответствуют ли достигнутые результаты ипотечного кредитования общероссийским трендам? Каковы результаты работы банка в части этого направления кредитования?

Как и в целом по стране, этот рынок в регионах убедительно растет. Увеличение спроса на жилье объясняется совокупностью факторов: стабилизацией экономики, растущими доходами населения, низким уровнем инфляции и комфортными действующими процентными ставками. Для многих россиян ипотека является реальным и действенным инструментом для решения жилищного вопроса.

В целом тенденция к росту объемов ипотечного кредитования продолжает сохраняться. В этом году основной объем ипотечных сделок приходится на готовое жилье: их доля в выдачах составляет около 65 %. Мы отмечаем рост спроса на недвижимость большей площади – от 65 м2. Этому способствуют привлекательные условия ВТБ в рамках акции «Больше метров – меньше ставка».

На ваш взгляд, оказывает ли влияние на рост общего портфеля и объемов выдач рефинансирование?

Конечно, рефинансирование сегодня оказывает определенное влияние на объемы выдач розничных кредитов, но оно не определяющее. Гораздо большую роль играет растущий спрос на кредитные продукты и выгодные условия кредитования, действующие сегодня в банке ВТБ. Одновременно мы видим, что рынок потребительского кредитования растет двузначными цифрами: прирост портфеля кредитов населению ожидается порядка 16 %. Это связано с тем, что растут реальные доходы населения, банки совершенствуют свои риск-процедуры, а ставки у нас снижались на протяжении последних лет. Снижение долговой нагрузки позволяет активнее кредитоваться, уменьшать размер ежемесячного платежа.

Какова доля ипотечных кредитов в общем портфеле? Как отражаются последние изменения законодательства и экономическая ситуация в целом на спросе на этот продукт?

Ипотека остается одним из драйверов роста розничного кредитования и одним из приоритетных направлений нашего бизнеса: в новосибирском филиале ВТБ на нее приходится 56 % от общего объема выдач. Мы отмечаем рост ипотечного портфеля по итогам 9 месяцев 2018 года – на 14 % по сравнению с началом года, он составил 47,2 млрд руб., что составляет 61 % от общего кредитного портфеля розничного бизнеса ВТБ в Новосибирске.

Рынок ипотечного кредитования продолжает динамично расти, ценовые параметры кредитов по-прежнему, даже с учетом их минимального изменения, находятся на комфортном уровне. Мы считаем, что на российском ипотечном рынке сохраняется значительный потенциал и не ожидаем перенасыщения в ближайшее время.

На сегодняшний день кредит на покупку недвижимости в рамках стандартных программ и при наличии комплексного кредитования доступен нашим клиентам по ставке от 9,3 %. Главными макроэкономическими факторами, влияющими на изменение ценовых параметров по продуктам, являются динамика ключевой ставки ЦБ РФ и конъюнктура рынка. Поскольку политику в части ключевой ставки определяет регулятор, в дальнейшем все будет зависеть как от макроэкономической ситуации, так и от действий Банка России. Безусловно, изменение ситуации отразится и на ценовых параметрах наших продуктов.

По мнению экспертов, Новосибирская область – один из лидеров в сегменте эквайринга. Сохранится ли эта тенденция? Не приведет ли увеличение количества банковских карт к увеличению финансовой нагрузки для населения? Какие карты наиболее востребованы среди клиентов ВТБ?

Если говорить об эквайринге – это лишь форма расчетов с помощью банковской карты. Расширение эквайринга не влияет напрямую на увеличение финансовой нагрузки для населения. Кроме того, карты не обязательно бывают кредитные – есть дебетовые, без кредитного лимита. Следует признать, что культура пользования картами последовательно вводит в нашу жизнь и дебетовые, и кредитные карты. Какую карту приобретать – это решение клиента. Эквайринг же выступает лишь инфраструктурой в этом контексте.

Какие тренды на рынке банковских карт вы можете отметить?

Заметными трендами на рынке банковских карт сегодня являются увеличение грейс-периодов, расширение и совершенствование программ лояльности: мили, баллы, cash back, а также запуск программ карт рассрочки, более активное использование клиентами кредитных лимитов по картам, регулярное использование кредитной карты для безналичной оплаты. Например, в розничном бизнесе ВТБ доля безналичных операций ежегодно растет на 5 п. п. В целом расчеты банковскими картами снижают издержки денежного оборота, делают его более прозрачным, что ценно с общеэкономической точки зрения. Для клиентов же все более очевидными становятся преимущества пользования картой в сравнении с наличными.

Кроме программ лояльности, кредитные организации предоставляют клиентам льготы по комиссионному вознаграждению: при поддержании оборотов по карте обслуживание может стать бесплатным.

Также можно отметить тенденцию к универсальности. Банки уходят от кобрендовых продуктов, позволяющих накапливать мили или бонусы одного партнера, к более гибким вариантам вознаграждения клиентов, к баллам, которые по желанию можно обменять на приобретения от широкого круга продавцов-партнеров. Так, например, розничный бизнес ВТБ предлагает клиентам «Мультикарту». В рамках этого продукта можно подобрать дебетовую или кредитную карту с программой лояльности по своему выбору – мили, баллы, cash back.

Что касается процентных ставок кредитных карт, то их уровень в последнее время не менялся. С одной стороны, наши ставки – одни из самых привлекательных на рынке, особенно это касается предложений для зарплатных и корпоративных клиентов. С другой стороны, процентная ставка не самый важный параметр для кредитной карты: всегда есть льготный период и возможность не платить проценты. Важным же аспектом для клиентов выступает то, что по «Мультикарте» ВТБ снятие наличных в любых банкоматах производится без взимания комиссии.

Как клиенты ВТБ относятся к картам «Мир»? Проявляют ли интерес?

Мы отмечаем рост спроса на карты «Мир». Интерес к ним проявляют не только бюджетные, но и коммерческие организации, а также розничные клиенты. Популярности национальной карты способствует широкая сеть приема на территории РФ и программа лояльности, позволяющая одновременно получать бонусы и от банка, и от партнеров Национальной системы платежных карт. ВТБ постоянно расширяет число терминалов и эквайринговых устройств, принимающих бесконтактную оплату по картам «Мир». Полностью вся сеть будет переоборудована к началу 2019 года. Работа ведется согласно плану, разработанному совместно с НСПК.

Клиенты ВТБ имеют возможность участвовать в cash back сервисе платежной системы «Мир» и одновременно получать вознаграждение по «Мультикарте». Благодаря такому сочетанию на сегодняшний день программа лояльности для владельцев карт «Мир» является одной из самых выгодных на рынке. Мы видим большой потенциал для роста числа кредитных карт в целом. Конкуренция за клиента в данном сегменте будет обостряться, продукт – совершенствоваться.

Кроме того, карта – это не только кредитный лимит, но и высокофункциональное средство платежа: POS, мобильная коммерция, переводы, кошелек для хранения денег, токены (Pay), автоплатежи, идентификатор физического лица и т. п. В целом в 2018 году мы ожидаем прироста продаж кредитных карт ВТБ на уровне 20–25 %.

Как изменилась модель финансового поведения граждан?

Мы видим среди наших клиентов достаточно устойчивую модель финансового поведения, которая сохраняется на протяжении уже многих лет. Население подходит к своим финансовым обязательствам вполне обдуманно. Мы уже сейчас активно используем усовершенствованные риск-процедуры для оценки платежеспособности потенциальных заемщиков и принятия кредитных решений. Систематизация подходов позволяет контролировать процессы кредитования на рынке и ограничить кредитную нагрузку населения.

Одной из общих тенденций последнего времени является развитие интернет-банкинга, перевод все большего количества сервисов и опций в формат дистанционного общения с клиентом. В том числе и биометрическое распознавание клиента по голосу и т. д. Какие новшества ожидают в ближайшее время клиентов ВТБ?

Вы правы, сегодня меняется сам формат общения клиента с банком: многие рутинные операции, такие как проверка платежей, переводы и многое другое, переходит в дистанционные каналы. Уже сейчас половина клиентов банка ВТБ являются активными пользователями мобильного интернет-банкинга. При этом отделения никуда не исчезнут, они останутся привычным форматом взаимодействия банка и тех клиентов, кому необходима личная консультация менеджера или использование сложных банковских продуктов.

В ближайших планах банка – запуск безбумажного обслуживания, когда при помощи использования электронной подписи можно заверить все необходимые документы в мобильном приложении. Запуск этой технологии будет возможным благодаря использованию ресурсов системы биометрической идентификации пользователя. Начиная с июля этого года банк уже начал сбор биометрических данных своих клиентов. Первые офисы, в которых можно пройти эту процедуру, заработали в Москве и Санкт-Петербурге. В начале 2019 года ВТБ обеспечит необходимым оборудованием все розничные отделения по всей России. После регистрации в Единой биометрической системе клиент сможет дистанционно оформить интересующие банковские услуги.

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Важное