Станислав Могильников: «Будем отвыкать от двузначных ставок по ипотечным кредитам»

О тенденциях кредитования, в том числе ипотечного, новых ставках, сервисах и продуктах рассказал вице-президент, руководитель розничного филиала ВТБ в Новосибирске Станислав Могильников.

Станислав Могильников: «Будем отвыкать от двузначных ставок по ипотечным кредитам»

Станислав Александрович, как сегодня выглядит розничное направление в банке ВТБ?

1 октября 2017 года в рамках интеграции были объединены банки ВТБ24 и розничный филиал ВТБ (экс-Банк Москвы). Мы долго об этом говорим, но речь идет о некоем административном и, скорее, даже логическом подчинении с точки зрения ответственности за то, что банк делает: бизнес, продажи, кредиты, депозиты и сервис.

В результате объединения появился розничный филиал ВТБ в Новосибирске. Объединенная сеть ВТБ в регионе насчитывает 41 офис. Помимо Новосибирска, это офисы банка в Бердске, Искитиме, Карасуке и Барабинске. Объединенная сеть банкоматов в СФО насчитывает 2 492 устройства самообслуживания, в том числе в Новосибирской области – 320.

Безусловно, сеть будем оптимизировать. Причем это не означает только закрывать. У нас есть инициативы, и они будут реализованы, будем открывать новые точки. Акцент будет сделан на работу в области. Мы чувствуем, что, несмотря на то что многие называют Новосибирск очень концентрированным с точки зрения урбанизации городом (3/5 населения области живет именно в областном центре), группа ВТБ уделяет большое внимание работе в других городах области – и на «руке» «Почта Банка», и в нашей сети.

Хотелось бы у вас как у эксперта в банковской сфере узнать об основных трендах. Чего ждать в 2018 году?

Один из основных трендов, безусловно, ипотека. Она приобретает все большую значимость как в банковском бизнесе, так и в жизни наших клиентов. Это некий институт, становящийся привычным и регулярным инструментом для улучшения жилищных условий.

В ипотеке ключевая тенденция – снижение ставок и наличие госпрограммы. Мы видим тренд на снижение ключевой ставки. Сейчас ключевая ставка ЦБ РФ приобретает фактически прикладной характер. Когда снижается ключевая ставка, все банки с большой долей вероятности, как и во всем мире, также снижают ставки. Это актуальный ориентир.

В целом ситуацию отражают два ключевых показателя: выдача и портфель. В 2017 году объем выданных ипотечных кредитов вырос на 18 % – до 16,3 млрд руб. Такой показатель роста весьма серьезный для нашего региона. При этом общий объем портфеля по ипотеке в 2017 году составил 45 млрд руб.

Объемы потребительского кредитования за год выросли на четверть – до 12,6 млрд руб., портфель по ним вырос к концу года на 7 %. Это значит, люди быстрее гасят потребительские кредиты, быстро их оборачивая. Отмечу и такую тенденцию: клиенты банка теперь предпочитают оставшиеся на карте средства перечислять на накопительные счета под весьма приличные ставки до 8,5 % годовых, а не оставлять их на карте.

В новосибирском филиале мы видим рост показателей по всем фронтам. Полгода назад мы говорили, что заметен разворот на двух основных трендах: остановка падения реальных доходов, второй – рост товарооборота розничных сетей. Это означает, что люди начали тратить деньги и намерены более активно потреблять. Следовательно, будут больше заимствовать, что в свою очередь означает, что больше средств получат застройщики, производители товаров и услуг, импортозамещающей продукции – от сыра до высокотехнологичных изделий. Все эти деньги вливаются в экономику. Кстати, почти на треть выросли объемы в автокредитовании – до 870 млн. руб. Это тот вид кредитования, на который мы снова наблюдаем повышение спроса.

Изменения затронули и дистанционное банковское обслуживание. На сегодня ВТБ занимает лидирующие позиции в оценках клиентов по качеству дистанционного обслуживания. Постоянно меняется и усовершенствуется и мобильное приложение, и интернет-банк.

Если говорить про развитие продуктовой линейки, мы гордимся тем, что у нас появилась мультикарта. Это продукт, заслуживающий отдельного внимания: он имеет большое количество опций, дополнительных сервисов, широкую инфраструктуру, где этой картой можно пользоваться. В нее «зашито» много технологических фишек, вплоть до бесконтактной технологии.

В целом сегмент кредитных карт активно развивается, мы видим рост активных карт – уже сейчас у нас 12,5 млн активных клиентов. Но этап картивизации населения практически завершен, у каждого есть карта, и не одна. У меня около восьми карт, и всеми ими я пользуюсь. Проникновение карты как услуги и атрибута нашей жизни практически завершено. Сейчас борьба идет внутри этого сегмента за активных клиентов. Нам уже не так важны растущие объемы выпуска новых карт, гораздо интереснее новые карты, которыми активно пользуются.

И еще один тренд: мы стремительно входим в эпоху, когда аспекты, которые касаются идентификации, в том числе цифровой, становятся все более актуальными. Если мы раньше просто фотографировали нашего клиента, то сейчас происходит цифровая идентификация. Это удобство и спокойствие для клиента, потому как касается обеспечения сохранности его счетов, информации, ускорения процесса идентификации. В некоторых случаях мы уже совсем скоро сможем отказаться от предъявления документов.

Еще одна характерная черта сегодняшнего клиента – поиск различных инструментов доходности для обеспечения роста своих сбережений. Это означает, что фиксированная ставка, которую предлагают банки по вкладам, уже не всегда удовлетворяет клиентов. Снизилась инфляция, ключевая ставка, а вслед за ними и ставки по депозитам. Но люди привыкли получать большую отдачу от вложенных средств. Отсюда возникает интерес к инвестиционным продуктам, которые стали более демократичными, доступными, понятными, удобными.

Например, это накопительное страхование жизни, и пусть вас не сбивает с толку слово «страхование». По сути, это инструмент, который обеспечивает определенную доходность, также в него «вшиты» опции, которые связаны со страховыми случаями клиентов. Как правило, это жизнь и здоровье. Накопительное страхование жизни обеспечивает более высокую доходность – ставка в настоящее время остается двузначной. Накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни, паевые инвестиционные фонды, стратегии индивидуального инвестирования все больше становятся актуальной альтернативой для широкого круга наших клиентов.

Во что сегодня выгодно вкладываться?

Покажу на примере линейки ВТБ, в которой представлено практически все, что есть на рынке. Первое – это инструменты инвестиционного плана: накопительное, инвестиционное страхование жизни и так называемые структурированные продукты. Сейчас актуальнее сохранить деньги, чем зарабатывать. Инвестиционные продукты актуальны от 100 тыс. руб.

Что еще изменится? Какие тенденции разворачиваются в 2018 году? Ориентируется ли на них банк при выработке стратегии?

Мы скорее будем ориентироваться на тренды, которые происходят в экономике страны, и Новосибирской области в частности. Наш регион – это условный центр страны не только на карте, но и по размещению в различных экономических и инвестиционных рейтингах, по ВРП мы находимся на достойных позициях, это отражается и на домохозяйствах. У нас средние чеки по кредиту по стране, срединные позиции по доходам населения. Поэтому можно сказать, что в Новосибирской области отражается вся страна с точки зрения экономики. Конечно, у нас нет нефти, но мы компенсируем ее отсутствие потенциалом логистики, научным и интеллектуальным потенциалом. Понимая это, можно прогнозировать, что мы будем следовать близко к общим трендам, которые происходят в экономике станы.

Прежде всего, будет продолжаться снижение ставок. Мы будем ориентироваться на ключевую ставку, отвыкать от двузначных ставок по ипотечным кредитам, возможно, скоро в эту зону войдут и автокредиты, и потребительские кредиты.

Мы видим предпосылки для роста выдачи ипотеки. Это эффект того, что 2–2,5 года по объективным причинам был сжатый спрос. Кроме того, видим разворот в поведении и предпочтениях наших клиентов, изменении их ориентиров, на основе которых они принимают свои финансовые решения.

Основанием для роста ипотеки станет в том числе и снижение ставки?

В части ипотеки снижение ставок не просто вопрос о переплате, который часто муссируется в прессе, а, скорее, вопрос доступности, поэтому чем ниже ставка, тем ниже аннуитетный платеж по кредиту (сейчас кредитов с такой формой платежа абсолютное большинство). Такой платеж очень чувствителен к стартовой ставке. И когда на уровне домохозяйства принимается решение о заимствовании, то именно ежемесячный платеж имеет основное значение. Его сумма сравнивается с семейным доходом, и семья решает, сможет ли обслуживать кредит.

На какой рост потребительского кредитования вы рассчитываете?

Мы видим и ожидаем умеренный рост потребительской активности. Умеренный означает, что если сравнивать с 2013–2014 годами, то он будет меньше, а если с 2015–2016 годами, то больше. В среднем ориентируемся на 2017 год, официальных прогнозов пока нет, но мы полагаем, что цифры 2017 года можно экстраполировать на текущий год. Безусловно, с поправкой на тренды.

В прошлом году существенно выросло автокредитование. Продолжится ли тренд в 2018 году?

Что касается автокредитов, то, как и в ипотеке, мы видим яркие моменты, которые оцениваем позитивно с точки зрения сигналов государства, которое намерено поддерживать закрепление восходящих трендов в демографической ситуации. Мы имеем новую госпрограмму – когда при рождении второго или третьего ребенка ставка по ипотеке для семьи составляет 6 % годовых, а остальное компенсируется государством.

Если вспомнить эффективную программу господдержки 2015–2016 годов, то напрашиваются прямые коннотации. Но если ранее государство поддерживало застройщиков, давая доступ населению к ипотечным кредитам, то сейчас целевой сегмент – семьи со вторым и третьим ребенком.

По автокредитом примерно та же история: действует программа господдержки, которая распространяется не на все автомобили, а только на произведенные в РФ. Поддерживается спрос покупателей на отечественные автомобили в широком смысле слова. Это марки российского сегмента и иностранные марки, которые собираются в России. Но, тем не менее, покупая автомобиль, мы запускаем длинную цепочку мультипликации, т.е. последствия этой покупки скажутся не только в марже автопроизводителя, но и компонентов и сырья. Стоит вспомнить, что когда государство поддерживает застройщиков, то цепочка возникает еще более длинная.

Если резюмировать сказанное, то доступ к кредитам с точки зрения их цены стремительно растет. Также этому способствует снижение рисков в системе. Если 2–3 года назад риск стоял на повестке, а от этого зависит и ставка, то сейчас мы видим стойкий тренд на снижение цены риска, что позволяет банкам опускать ставки. С одной стороны, мы ориентируемся на ключевую ставку, но с другой стороны, мы не можем механически снижать кредитные ставки. Принимая такое решение, смотрят на цену ресурса на рынке, это вклады либо межбанковские заимствования, затем – на цену риска, а затем – на банковские издержки. И только после этого определяют ставку по кредиту. Безусловно, с учетом рынка.

Цена риска снизилась, означает ли это снижение просрочки по кредитам?

Просрочка, действительно, входит в определение риска. В настоящее время просрочка снижается в стране в целом, и в ВТБ как в целом по стране, так и по Новосибирской области. Более того, мы занимаемся сейчас более тонкими настройками в системе риска, поскольку сама ситуация приходит к тому, что мыслим не категориями 5–6 %, а 3–3,5 % цены риска.

Для ряда продуктов, например, ипотеки, она ниже. Традиционно самый высокий риск – в кредитных картах, это быстрый и лояльный с точки зрения доступности инструмент, далее идут потребительские кредиты, автокредиты и ипотека.

Цена риска снижается, и банки, в том числе ВТБ, имея возможность снижать ставки, делают это, в том числе и потому, что никто не снимал с повестки дня борьбу за клиента.

Оказывает ли влияние на рост портфеля и объемов выдач рефинансирование?

Фактически сейчас все банки рефинансируют кредиты другу друга, и, несмотря на то что есть внутреннее рефинансирование, в четырех случаях из пяти происходит трансбанковская история.

Отмечу, что клиент не всегда ориентируется только на ставку. Ипотека – это очень долгий с точки рения жизни продукта период сосуществования банка и заемщика. И значение имеет большое количество дополнительных факторов по обслуживанию кредита, удобству внесения платежей, сервиса при получении справок, консультаций, досрочного погашения и т.д. Конечно, если есть негативный опыт, то клиент уйдет с большой долей вероятности.

Но, несмотря на широкие возможности рефинансирования кредитов, в том числе ипотечных, доля его не слишком велика.

Возможно, в четырех случаях из пяти клиент уходит в другой банк, поскольку снижать ставку невыгодно?

Не совсем. Внутреннее рефинансирование также сокращает наши риски, поскольку, снижая процентную нагрузку на заемщика, банк снижает и риск дефолта, т.е. в этом случае мы меняем риск на маржинальность. И с этой точки зрения мы абсолютно не держимся за идею высокой ставки: сохраняем клиентов, причем тех, которые с большой долей вероятности будут платить. Если мы меньше заработаем на ставке, то мы можем сэкономить на числе клиентов, которые выталкиваются в зону дефолта. А дефолты банки очень не любят, даже в ипотеке, где кредит обеспечен квартирой.

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Важное