Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в России до 2020 года

Правительство утвердило Стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в России до 2020 года. Как указано в преамбуле документа, его целями являются формирование у участников рынка ипотечного жилищного кредитования единых ориентиров в отношении принципов, ожиданий и долгосрочных перспектив развития этого рынка, определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2020 года; определение первоочередных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования.

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в России до 2020 года

Целями Стратегии являются формирование у участников рынка ипотечного жилищного кредитования единых ориентиров в отношении принципов, ожиданий и долгосрочных перспектив развития этого рынка, определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2020 года, определение первоочередных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования.

Реализация Стратегии зависит от макроэкономической конъюнктуры, динамики уровня доходов населения и их дифференциации, политических и демографических факторов, а также от региональных и местных социально-экономических условий и особенностей.

Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья, и добиться повышения доступности жилья только путем расширения возможностей кредитования нельзя. Увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов, в том числе ипотечного жилищного кредитования, без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства может привести к дисбалансу спроса и предложения и способствовать росту цен на жилье.

Расширение спроса на ипотечные жилищные кредиты за счет вовлечения населения с недостаточной платежеспособностью может способствовать снижению качества ипотечных активов банков и увеличению кредитных рисков финансового сектора в целом.

В связи с этим необходимо наряду с повышением доступности ипотечных жилищных кредитов и иных форм жилищного финансирования повышать доступность жилья за счет: увеличения объемов жилищного строительства, в первую очередь жилья экономического класса; дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья экономического класса и жилищного фонда, сдаваемого внаем; содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со средними и умеренными доходами (то есть доходами ниже средних, но не позволяющими гражданам быть признанными малоимущими); снижения себестоимости жилищного строительства, в первую очередь жилья экономического класса, путем реализации мер по повышению доступности строительных кредитов для всех категорий застройщиков; исключения из себестоимости строительства жилья экономического класса затрат на строительство объектов инженерной и социальной инфраструктуры; развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.

В документе говорится, что невозможно добиться повышения доступности жилья только расширением возможностей кредитования. Если развивать такие финансовые механизмы, как ипотека, но не изменять другие условия на рынке жилья, дисбаланс спроса и предложения может привести к росту цен на жилье. Если ипотека станет доступна неплатежеспособным слоям населения, возрастут риски для банков.

Авторы Стратегии приводят статистику: в 2013 году выдано 825 тыс. ипотечных жилищных кредитов на 1,35 трлн руб. Воспользоваться ипотекой смогли в 1,5 раза больше семей, чем в 2011 году. В 2014 году тенденция роста объемов ипотечного жилищного кредитования сохраняется. Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье с помощью собственных и заемных средств, увеличилась с 23,6 % в 2010 году до 28,4% в 2013 году.

Общий объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам на балансе кредитных организаций, выданным гражданам, на 1 января 2014 года, по данным Центрального банка РФ, составил 2 649 млрд рублей и достиг 4 % рыночной стоимости всех конечных товаров и услуг. Доля сделок с привлечением займов на рынке жилья с 2010 года выросла в 1,7 раза и составила в 2013 году 24,6 %. Процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам, выданным в рублях, снизились с 13,1 % в 2010 году до 12,4 % в 2013 году.

Одной из проблем рынка ипотечного жилищного кредитования, по мнению авторов Стратегии, является его высокая концентрация. Это обстоятельство препятствует развитию конкуренции, снижению банковской маржи и ставкам по ипотечным кредитам.

Доля пяти банков-лидеров по объемам выдаваемых ипотечных кредитов остается на стабильном уровне – более 70 %. В значительной степени этому способствовал неравный доступ участников рынка к источникам фондирования, уверены в Правительстве.

Существенную роль в развитии ипотечного жилищного кредитования в регионах РФ, по словам авторов документа, сыграло ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Благодаря его деятельности региональные операторы АИПК, средние и мелкие региональные банки получили доступ к долгосрочным финансовым ресурсам и предлагали ипотечные жилищные кредиты населению по ставке на 1–1,5 % ниже среднерыночной.

В 2010 году началось развитие ипотечного страхования, которое позволяет снизить первоначальный взнос и процентную ставку по жилищному кредиту за счет перераспределения кредитного риска между банковской и страховой системами, что в целом обеспечивает повышение устойчивости финансовой системы страны. Тогда же из-за негативного влияния кризиса доля выпуска ипотечных ценных бумаг по отношению к объему выдачи жилищных кредитов составила всего 3,6 % (в 2009 году – 20,8 %), эта тенденция была вызвана снижением объемов выдачи кредитов на жилье. В 2013 году эта доля составила около 10,4 %.

Основная цель Стратегии – добиться к 2020 году возможности строить и приобретать жилье с помощью собственных займов для 50 % семей в условиях ограниченных бюджетных возможностей. Чтобы достичь этой цели, нужно: повышать доступность ипотечных кредитов, учитывать при этом интересы кредиторов и заемщиков; привлекать долгосрочные ресурсы и развивать механизмы рефинансирования ЦБ РФ; создавать надежную инфраструктуру рынка ипотечного жилищного кредитования.

В Стратегии прописаны условия для развития различных видов рынка ипотечного жилищного кредитования.

Первичный рынок планируют развивать устойчивыми темпами. Ипотечное жилищное кредитование здесь – одно из ключевых банковских продуктов для привлечения клиентов. Предполагается, что к 2020 году 30 % сделок с жильем будет проходить с помощью ипотечных жилищных кредитов. Возможность оплаты первоначального взноса заемщика может быть обеспечена продажей уже имеющегося у него жилья, участием в накопительно-ипотечных системах или ипотечным страхованием. Ипотечные жилищные кредиты будут выдаваться в среднем до 30 лет с первоначальным взносом не менее 20–30 %.

Что касается вторичного рынка, его хотят фондировать ресурсами институциональных инвесторов, включая системы пенсионного обеспечения и резервы страховых компаний. Рынок рефинансирования будет представлен как крупными игроками, так и средними.

Параллельно предлагается развивать специальные ипотечные программы для социально приоритетных категорий граждан, унифицировать и стандартизировать рынок ипотечного жилищного кредитования, внедрять новые формы жилищного финансирования.

По прогнозу авторов документа, ипотечное жилищное кредитование будет активно развиваться в регионах с положительными экономическими и демографическими показателями. К 2020 году доля задолженности по жилищным кредитам в валовом внутреннем продукте составит около 9 %. Также в Правительстве собираются сократить до одной недели срок принятия решения о получении заемщиком ипотечного кредита. Клиент получит полную информацию о своих правах и обязанностях при получении жилищного кредита, отмечается в Стратегии.

В результате реализации Стратегии должны появиться новые сегменты кредитования жилищного строительства, в том числе строительства жилья для найма и строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан.

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Важное