Снижая ставки

В конце 2017 года ЦБ в очередной раз снизил ключевую ставку. «Всё о новостройках» опросил банки-партнеры, отразилось ли это изменение на ставках ипотечных кредитов? Оказалось, что за два первых месяца нынешнего года коррекцию ставок провели практически во всех банках. А ЦБ тем временем принял еще одно решение о снижении ключевой ставки – в феврале 2018 года. И, значит, ипотека станет еще доступнее.

Снижая ставки

Ключевая ставка – главный инструмент денежно-кредитной политики в РФ, которым определяется стоимость предоставляемой банкам ликвидности. С начала 2017 года ключевая ставка Банком России сохранялась на уровне 10 %, а со II квартала началось ее методичное понижение. За 2017 год ключевая ставка менялась 6 раз и снизилась с 10 % до 7,75 % к концу года.

При этом совет директоров ЦБ руководствовался тем, что годовая инфляция остается на устойчиво низком уровне. Инфляционные ожидания постепенно снижаются. Краткосрочные проинфляционные риски ослабли. В связи с этим баланс экономических и инфляционных рисков несколько сместился в сторону рисков для экономики. Усилилась неопределенность в отношении конъюнктуры глобальных финансовых рынков. «В этих условиях Банк России продолжит снижение ключевой ставки и допускает завершение перехода от умеренно жесткой к нейтральной денежно-кредитной политике в 2018 году», – говорилось в сообщении, опубликованном на сайте регулятора.

В итоге в начале 2018 года ключевая ставка Банка России составляла 7,75 % годовых, а с 12 февраля 2018 года снижена до 7,5 %.

Ставки снова снизились

Снижение ключевой ставки не означает автоматическое снижение ставок по кредитам и депозитам, однако является для банковского рынка сигналом об общем тренде. Поэтому вслед за ЦБ о пересмотре ставок объявляют и все российские рынки. Иногда даже работают на опережение, принимая решение о корректировке раньше, чем ЦБ объявит решение по ключевой ставке, и подталкивая регулятора к решению.

Как рассказала директор управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Сибирского банка ПАО Сбербанк Мария Ромчанова, в течение 2017 года Сбербанк четыре раза понижал величину ипотечной ставки. Сейчас ставки по ипотеке на приобретение жилья в новостройке составляют от 7,4 %. На вторичном рынке они чуть выше – от 9,1 %. Причем снижение ставок происходило как на первичном, так и на вторичном рынке. По программе «Молодая семья» при покупке жилья на вторичном рынке можно оформить ипотечный кредит по ставке от 8,6 %.

busovaВ банке ГПБ с конца 2017 года ставка по ипотеке держится на уровне 9,2 % для всех категорий клиентов при условии личного страхования жизни заемщика. «На сегодня мы можем говорить о том, что в ближайшее время произойдет снижение ставок по программе “Военная ипотека”», – рассказала начальник отдела продаж розничных продуктов филиала Банка ГПБ (АО) «Западно-Сибирский» Елена Бусова.

В начале 2018 года Банк «Левобережный» снизил ставки по некоторым продуктам на 0,5–0,25 процентных пунктов.

Банк «Открытие» также неоднократно корректировал ипотечные ставки, снизив их за год в среднем на 2–3 процентных пункта. С декабря, после очередного снижения, минимальная ставка составила 9,35 % годовых без комиссий, что наряду с традиционным сезонным фактором обеспечило пик спроса на ипотечные кредиты в IV квартале.

В течение года Райффайзенбанк несколько раз снижал ставки по ряду программ. Последнее снижение произошло в январе. Сейчас ставка по кредиту на приобретение квартиры на вторичном рынке и по рефинансированию составляет 9,5% годовых. Ставки снижены по ипотечным кредитам по программам «Приобретение недвижимости под залог квартиры в собственности», «Покупка недвижимости на вторичном и на первичном рынке жилья» и «Рефинансирование задолженности по ипотечному кредиту иных банков».

Последнее снижение по ставкам в рознице ВТБ было 17 августа 2017 года. Снижение ставок произошло по всем ипотечным продуктам. Так, кредиты на покупку готового жилья и жилья в новостройках банк выдает по ставке от 9,5 до 10 % годовых. В рамках совместных программ с партнерами банков ставка по кредиту на новостройки составляет от 6,5% годовых.

Рефинансирование

По итогам года объем ипотечных кредитов, выданных банком «Открытие» в Сибирском федеральном округе, увеличился на 62 % по сравнению с 2016 годом.

kolbaskina«Банк снижал ставки по всем программам ипотечного кредитования: на приобретение готовых и строящихся квартир или апартаментов, целевые и нецелевые кредиты под залог жилой недвижимости, ипотеку с использованием средств материнского капитала, на рефинансирование ипотечных кредитов», – пояснила директор центра ипотечного кредитования банка «Открытие» в Новосибирске Наталья Колбаскина. Причем лидером спроса стала программа «Рефинансирование»: каждая вторая сделка в Сибирском регионе проходила с целью улучшения условий по ранее выданным кредитам. Программа позволяет клиенту снизить сумму переплаты по кредиту более чем в два раза, ощутимо уменьшить размер ежемесячного платежа либо срок кредитования.

«В 2017 году условия рефинансирования стали более привлекательными для наших заемщиков. Так, для зарплатных клиентов размер кредита был увеличен до 90 % от стоимости передаваемой в залог ипотечной квартиры, для других категорий заемщиков – до 85 %», – отмечает Наталья Колбаскина.

Клиенты банка получили также возможность рефинансирования ранее уже рефинансированного ипотечного кредита. Это продукт не является эксклюзивом, но предлагают его далеко не все банки. А потребность в нем, по нашей оценке, велика: в течение последних 3–4 лет ставки снизились до исторического минимума, и разница в 3–4 п. п. и даже более существенна для заемщика.

В феврале 2018 года ВТБ скорректировал ставки по программе рефинансирования кредитов других банков. В среднем ставки снижены на 1 п. п. В рамках рефинансирования теперь доступны кредиты от 12,5 % годовых. Программа позволяет погасить до шести любых кредитов других банков – как залоговых, так и беззалоговых, на общую сумму до 3 млн руб. и сроком до 5 лет, без поручительства третьих лиц и во всех регионах присутствия банка. В банке считают, что это делает рефинансирование особо популярным для снятия обременения с недвижимости у ипотечных заемщиков. Кроме того, программа подходит для тех клиентов, которые хотят снизить платеж или переплату по кредиту.

Новые сервисы

Сбербанк активно внедряет новые технологии жилищного кредитования. В частности, при покупке квартиры на вторичном рыке через платформу «ДомКлик» можно снизить ставку на 0,3 %. Для этого необходимо выбрать на сайте квартиру, отмеченную специальным значком, договориться о ее просмотре и после отправить понравившийся вариант жилья на одобрение в банк.

romchanova«На этом условия, позволяющие получить дополнительный дисконт, не исчерпываются, при использовании сервиса электронной регистрации клиенты получают скидку к процентной ставке в размере 0,1 %», – говорит Мария Ромчанова.

Помимо снижения ипотечных ставок, в банке «Акцепт» с целью защиты интересов покупателя были разработаны новые варианты расчета за приобретаемый объект недвижимости. Также исходя из тех же соображений введено титульное страхование приобретенного объекта на вторичном рынке, если в собственности продавца объект находился менее 3 лет.

Как и другие продукты, банк «Открытие» предлагает оформить ипотечные кредиты дистанционно. Банк развивает уникальный сервис по покупке недвижимости онлайн «Открытие. Недвижимость». Он позволяет подобрать, забронировать и купить квартиру в понравившемся жилом комплексе в большинстве регионов России, оставив заявку на портале. Не выезжая к месту приобретения, клиент экономит на расходах и зачастую по договоренности с застройщиком получает при этом дисконтированную цену. Сейчас на специальном портале банка представлен выбор из почти 60 тыс. квартир от проверенных застройщиков, и база недвижимости постоянно пополняется.

Кроме того, в 2017 году на сайте банка «Открытие» был запущен новый диджитал-сервис, который позволяет не только подать заявку на ипотечный кредит, прикрепив скан-копии необходимых документов, но и получить одобрение и назначить сделку.

yarygova«В Райффайзенбанке непрерывно идет процесс упрощения и совершенствования процесса оформления и обслуживания ипотечных кредитов, – говорит начальник отдела продаж ипотечных кредитов РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка Ирина Ярыгова. – Так, банк использует электронный документооборот – это значительно сокращает сроки одобрения заявки. Все документы от риелторов и от клиентов мы принимаем в электронном виде, а оригиналы необходимы только на сделке. Это удобно, почти все сейчас могут сделать фотографию документов или скан и отправить в банк с помощью WhatsApp или Viber, например. И, что немаловажно, упрощая процессы для себя и для клиентов, мы делаем кредит дешевле. Также на сайте банка появился чат, где клиенты могут задавать любые вопросы и получать оперативные ответы»

Ипотека 6 %

Сбербанк начал выдавать льготные ипотечные кредиты по ставке 6 % для семей с детьми. Право на получение кредита по данной программе имеют семьи, в которых с 2018 по 2022 год родятся вторые и третьи дети. При рождении второго льготная ставка 6 % будет действовать первые три года и пять лет, если родился третий ребенок. Приобрести по программе можно как строящееся жилье у юридического лица, так и готовое от застройщика. Сумма кредита не должна превышать 3 млн руб., а при покупке жилья в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области максимальная сумма кредита составляет не более 8 млн руб. Первоначальный взнос составит 20 %. Для получения льготного кредита необходимо застраховать жизнь на весь срок его действия в «Сбербанк страхование» или в других аккредитованных банком компаниях, а также предоставить свидетельства о рождении всех детей и подтверждение их российского гражданства. Льготные кредиты уже получили семьи из Екатеринбурга, Набережных Челнов, Луховиц и Якутска. В Новосибирске спрос также есть, идет рассмотрение первых заявлений.

О приеме заявок по новой программе господдержки ВТБ объявил одним из первых на рынке – 11 января 2018 года. Для того чтобы получить кредит по сниженной ставке, необходимо предоставить стандартный пакет документов, а также свидетельство о рождении второго или третьего ребенка в период с 1 января 2018 года по 1 января 2023 года. Заемщик должен быть гражданином РФ. Кредит выдается на срок до 30 лет, льготный период кредитования (по ставке 6 % годовых) составляет от 3 до 5 лет. Действующие условия по кредиту предоставляются при условии комплексного страхования.

По программе можно приобрести у юридического лица (застройщика, первого собственника жилого помещения) готовое жилье или жилье, находящееся на этапе строительства в соответствии с положениями федерального закона № 213-ФЗ. Также можно взять на этих условиях кредит на финансирование другого ипотечного кредита, выданного в период действия программы.

ferle«Пока идет только прием заявок. Но за консультациями по программе обращаются многие уже начиная с 12 января 2018 года. Количество таких обращений растет», – говорит управляющий директор по ипотеке розничного филиала ВТБ в Новосибирске Виктория Ферле.

С марта стартует прием заявок по программе в банке ГПБ.

«Чтобы получить кредит по данной программе, необходимо, чтобы было выполнено главное условие – рождение второго или третьего ребенка с начала 2018 года. В соответствии с условиями воспользоваться субсидированной ипотекой можно на покупку строящегося либо готового жилья от застройщика/юридического лица. На мой взгляд, эффект от данной программы мы сможем увидеть начиная со второй половины 2018 года. Надеемся, что это станет очередным подспорьем как для покупателей, так и для строительной отрасли страны», – отмечает Елена Бусова.

Сразу после вступления в силу соответствующего постановления Правительства РФ 17 января 2018 года Банк «Левобережный» объявил о готовности принимать заявки на получение кредита от граждан, имеющих детей. Банк уже принял заявки по программе «Семейная ипотека», сейчас они находятся в работе, поэтому в ближайшее время можно рассчитывать на первые сделки.

pavlova«Учитывая ограничение в дате рождения детей, можно предположить, что рост спроса на льготную ипотеку будет прямо зависеть от роста рождаемости», – считает начальник управления ипотечного кредитования Банка «Левобережный» Дина Павлова.

В 2018 году банк «Открытие» планирует подключиться к новой программе господдержки для семей с детьми и начать выдачи ипотечных кредитов с субсидированной ставкой 6 % годовых.

Что дальше?

Вслед за снижением ставок банки ожидают и роста спроса на ипотечные кредиты. По словам руководителя розничного направления банка «Акцепт» Елены Гааль, на текущий момент ипотека является локомотивным продуктом в розничной линейке банков. С помощью государственной поддержки прогнозируется повышение спроса на ипотечные кредиты. Кроме того, это существенная поддержка для рынка новостроек.

gaal«Что касается банка “Акцепт”, то мы планируем увеличение кредитного портфеля и, возможно, доработку действующих продуктов с учетом интересов наших клиентов», – подчеркнула Елена Гааль.

Что касается дальнейшего снижения ставок, по мнению эксперта, в 2018 году, если и будет понижение ставок, то незначительное. Скорее всего, до конца года ставки будут сохраняться в пределах текущего уровня.

Виктория Ферле также считает, что в 2018 году возможно дальнейшее снижение ставок, но уже не такими темпами, как это было в 2017 году. Такая ситуация возможна в первом полугодии 2018 года. Во втором полугодии эта тенденция, скорее всего, прекратится, и ставки снова могут пойти вверх.

«Сейчас средняя ставка по ипотеке в банке ВТБ составляет 9,5 %. При условии действия совместных программ с заемщиками размер ставки может быть снижен на несколько пунктов – до 6,5 % годовых», – говорит представитель банка.

При этом, по мнению Виктории Ферле, ипотечный рынок в 2018 году существенно вырастет, некоторые эксперты прогнозируют рекордный объем выдач в нынешнем году в целом по стране. ВТБ ожидает роста и выдач, и кредитного портфеля по ипотеке в Новосибирске и Новосибирской области.

Подтверждает ожидания банков и Елена Бусова: «На 2018 год у нас заложен плановый рост по ипотеке, который мы планируем достичь за счет выдачи новых ипотечных кредитов, а также за счет программы рефинансирования, надеемся темпы по данному направлению сохранить на таком же высоком уровне, как и в 2017 году».

Дина Павлова считает, что с учетом «Семейной ипотеки» и общей тенденции на снижение процентных ставок на ипотечные кредиты среднестатистическая ставка к концу 2018 года может составить 9 % годовых.

«Безусловно, в условиях снижения процентных ставок мы ожидаем продолжения прошлогоднего увеличения объемов ипотечного кредитования. При этом, если реальные доходы населения покажут такие же темпы роста, какие мы наблюдаем у падающих ставок, наши планы и прогнозы относительно ипотечного портфеля будут очень оптимистичными», – делится мнением Дина Павлова.

Наталья Колбаскина отмечает, что в 2017 году ипотечные ставки откатились до рекордно низкого уровня, пробив отметку в 10 % годовых. Учитывая, что стоимость привлечения ресурсов для фондирования ипотечных сделок снижается не столь быстрыми темпами, и при этом ипотека продукт низкомаржинальный, резервы для удешевления кредитов у банков не столь велики.

«Резкого падения ипотечных ставок в 2018 году мы не ожидаем. Но достижение нового рекорда по ипотечным ставкам – в среднем 8,5–9 % годовых – вполне реально, в случае если ЦБ продолжит снижать ключевую ставку, инфляция сохранится в заданных параметрах и в целом экономическая ситуация будет благоприятной», – прогнозирует эксперт.

«Тем не менее потенциал у рынка высокий. По нашим прогнозам, темп роста составит не менее 20–25 % к уровню 2017 года. Квартирный вопрос относится к разряду вечных, интерес к ипотеке на фоне снижения процентных ставок будет. Дополнительным фактором роста рынка станет госпрограмма семейной ипотеки, по условиям которой в течение первых лет обслуживания кредита ставка для льготной категории заемщиков субсидируется до 6 %», – уверена Наталья Колбаскина.

В РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка в 2018 году ожидают объем выдач ипотечных кредитов на уровне текущего года.

«Возможен небольшой рост – 10–15 %, но не более. Одна из причин – постепенное насыщение ипотечного рынка. Еще один сдерживающий фактор – цены на недвижимость. По мере восстановления потребительского спроса с большой долей вероятности цены на рынке жилья начнут расти, постепенно возвращаясь на докризисный уровень», – прогнозирует Ирина Ярыгова.

Вслед за снижением ставки банки ожидают рост спроса. Но динамика роста ипотечного рынка, скорее всего, замедлится. Сдерживающим фактором остается недостаточный платежеспособный спрос. Реальные доходы населения показывают слабую динамику, а многие из тех, кто имел финансовые возможности для улучшения жилищных условий, уже воспользовались благоприятной ситуацией в 2017 году.

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Важное