Ипотека: вперед, только вперед

По данным аналитического центра Агентства ипотечного жилищного кредитования, общий объем выдачи ипотеки за 10 месяцев превысил результат всего 2016 года, а объемы одобренных кредитов практически достигли рекордного показателя декабря 2014 года. Есть все основания полагать, что по итогам 2017 года рынок ипотечного кредитования зафиксирует еще один исторический максимум.

Ипотека: вперед, только вперед

Общие итоги: снижаются ставки, растут объемы кредитования

По данным ЦБ, объемы выданных кредитов в 2017 году выросли более чем на 25 %. Основным драйвером такого роста стало снижение процентных ставок. Тренд либерализации ипотеки поддержали большинство коммерческих банков.

«Как следствие, на рынке появились интересные программы рефинансирования уже действующих ипотечных кредитов. Продукт оценили наши клиенты, объем кредитов на рефинансирование стремительно растет», – говорит директор управления по работе с партнерами Новосибирского отделения № 8047 ПАО Сбербанк Наталья Новичонок.

Вице-президент, управляющий розничным бизнесом ВТБ в Новосибирской области Станислав Могильников считает, что экономическая ситуация в стране и главные тренды текущего года – сокращение инфляции и снижение ключевой ставки, а вслед за этим и снижение ставок по ипотеке и требований к величине первоначального взноса до 10 % –способствуют расширению возможностей населения по приобретению нового жилья.

mogilnikov«Сегодняшние ставки – около 9,5 % годовых – рекордно низкие для России за всю историю нашего государства. Также сегодня крайне востребованы программы рефинансирования», – отмечает Станислав Могильников.

По состоянию на декабрь 2017 года ЦБ РФ снижал значение ключевой ставки пять раз – до 8,25 % годовых.

По мнению руководителя розничного направления банка «Акцепт» Елены Гааль, 2017 год стал годом долгожданного снижения ставок по ипотечному кредитованию. Банки стремились сделать ипотеку более доступной и другими способами: упрощали условия, предлагали льготные программы для разных клиентских сегментов.

gaal«Конечно, основное знаменательное событие года – это снижение ключевой ставки, благодаря которому стало возможно снижение ставок по ипотечному кредитованию. Однако помимо этого на рынок частично вернулись предложения по кредитованию без первоначального взноса. Снижение стоимости объектов недвижимости также повлияло на оживление спроса на ипотеку», – подчеркивает Елена Гааль.

Начальник управления ипотечного кредитования Банка «Левобережный» Дина Павлова рассказала о еще одной интересной тенденции: практически каждый потенциальный ипотечный заемщик имел на руках решения не менее трех банков. Причем стало не важно, обратился клиент в банки самостоятельно или же обращался за помощью в структурировании сделки к ипотечным брокерам – банки активно конкурируют за заемщиков и готовы предоставлять максимально выгодные условия кредитования новым клиентам.

«Такая тенденция сохранится и в 2018 году, но по-прежнему наиболее выгодные условия будут предоставляться клиентам, обсуживающимся в банке, в который они обратились за ипотечным кредитом», – уверена Дина Павлова.

Кроме того, с 1 июля 2018 года вводится в оборот электронная ипотечная закладная, что станет толчком для перехода на электронный документооборот при покупке недвижимости в ипотеку, и, несомненно, отразится на сокращении расходов банка и, следовательно, будет способствовать снижению ипотечных ставок.

Знаковой тенденцией 2017 года является рост объемов перекредитования ранее выданных ипотечных кредитов. Все основные участники рынка стали активно предлагать программы по рефинансированию начиная с июля 2017 года.

polyakova«Этот год запомнится рекордным снижением процентных ставок по ипотеке, увеличением объемов выдач, улучшением качества кредитного портфеля, сокращением доли просроченной задолженности. Основной тенденцией ипотечного рынка стало рефинансирование ранее выданных кредитов под меньшую процентную ставку и консолидация нескольких потребительских кредитов в один под залог имеющейся недвижимости», – перечисляет управляющий ККО АО «Банк Жилищного Финансирования» Ирина Полякова.

Директор департамента развития ипотечного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Вагабов обратил внимание еще на один тренд: ставки по кредитам на первичное и вторичное жилье заметно выровнялись. Так, в настоящее время ставки по кредитам банка «Открытие» для приобретения готовых и строящихся квартир начинаются от 9,35 % годовых.

vagabov«Ипотечной программой 2017 года стала программа рефинансирования, и это еще один ключевой тренд: возможность переоформить действующий кредит на более выгодных условиях и сэкономить на сумме переплаты или сделать более комфортным ежемесячный платеж, уменьшить срок кредита. По нашим оценкам, с целью рефинансирования сегодня проводится каждая третья сделка», – отмечает Дмитрий Вагабов.

В РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка в течение этого года наблюдали постепенное снижение количества сделок по новостройкам и увеличение объема ипотечных кредитов на вторичную недвижимость. «Одна из причин – рост доли сделок на вторичном рынке от застройщиков», – говорит начальник отдела продаж ипотечных кредитов РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка Ирина Ярыгова.

Управляющий ФАКБ «Российский капитал» Новосибирский Денис Голубев подчеркивает, что за всю историю ипотечного кредитования в России не было таких высоких показателей лояльности и настолько привлекательных условий по ипотеке, которые сейчас демонстрирует рынок. Участники рынка активизировали борьбу за клиента. Банки улучшили условия кредитования, ввели специальные программы для отдельных категорий заемщиков: молодые семьи, работники бюджетной сферы, военные, партнерские программы с ключевыми застройщиками.

Итоги банков: рост выдач и новые сервисы

По данным Натальи Новичонок, уже понятно, что 2017 год станет рекордным для Сбербанка по объемам выданных кредитов.

novichonok«По прогнозам мы выдадим более чем в 1,5 раза больше, чем в прошлом году, и в 1,2 раза больше по сравнению с известным 2014 годом», – рассказала Наталья Новичонок.

В банке понимают, что не менее важную роль, чем финансовые затраты, играет для клиентов качество сервиса и удобство обслуживания. Поэтому в 2017 году Сбербанк запустил платформу «ДомКлик». Сервис позволяет подать заявку и получить одобрение ипотечного кредита и объекта в режиме онлайн. Используя «ДомКлик», клиент может удаленно пройти все этапы и приехать в банк всего один раз – на сделку. Также Сбербанк предлагает клиентам дополнительные сервисы, например, электронную регистрацию, которая проходит в срок от 3 до 5 рабочих дней, а также сервис безопасных расчетов – новая услуга, которую разработал Сбербанк для физических лиц.

Розничный бизнес ВТБ в Новосибирске и Новосибирской области за 10 месяцев 2017 года существенно нарастил объемы выдач по сравнению с аналогичным периодом 2016 года и выдал 7 216 ипотечных кредитов на 12,37 млрд руб. Рост объемов выдачи составил примерно 20 %.

Елена Гааль рассказала, что в сравнении с предыдущим годом, безусловно, 2017 год стал для банка «Акцепт» плодотворным. Повысилась активность и эффективность банка на рынке ипотечных кредитов, что позволило выполнить плановые показатели, а также осуществить хороший задел для успешного старта в новом году.

Отмечают стабильный рост интереса к ипотеке и в РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка: динамика выдач по Сибири это подтверждает.

«Райффайзенбанк в 2017 году ворвался в тройку лидеров российского рынка ипотечного кредитования», – подчеркнула Ирина Ярыгова.

За девять месяцев 2017 года выдано в 3 раза больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2016 года. Объем выданных ипотечных кредитов в Сибири – 3,4 млрд руб., портфель ипотечных кредитов в РЦ «Сибирский» практически удвоился.

yarygova«В нашем банке непрерывно идет процесс упрощения и совершенствования процесса оформления и обслуживания ипотечных кредитов. Так, Райффайзенбанк использует электронный документооборот – это значительно сокращает сроки одобрения заявки. Все документы от риелторов и от клиентов мы теперь принимаем в электронном виде, а оригиналы необходимы только на сделке. Это удобно, почти все сейчас могут сделать фотографию документов или скан и отправить в банк с помощью WhatsApp или Viber, например. И, что немаловажно, упрощая процессы для себя и для клиентов, мы делаем кредит дешевле», – поясняет Ирина Ярыгова.

За 11 месяцев 2017 года Банком «Левобережный» было выдано более 2,37 тыс. кредитов на сумму свыше 3 807 млн руб. Это на 20 % больше, чем за аналогичный период прошлого года в денежном выражении.

Как рассказала Ирина Полякова, 2017 год для Банка Жилищного Финансирования был очень активным, насыщенным, годом внедрения современных сервисов для партнеров и для клиентов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года, объем ипотечных сделок увеличился. Банк запустил сервис электронной подачи документов на государственную регистрацию ипотечных сделок. Новый сервис предполагает снижение рисков, связанных с процессом «подачи» документов на регистрацию, сокращение сроков оформления сделки с одной недели до одного дня.

golubevЗа 10 месяцев 2017 года банк «Российский капитал» выдал 6 570 ипотечных кредитов, объем выданных кредитов составил 12 689 млн руб. Ипотечный портфель вырос на 59,4 %.

«В 2017 году банк «Российский капитал» поддерживал тренд по снижению процентных ставок: банк неоднократно улучшал условия для клиентов и общее снижение составило более 3 %. В конце года банк запустил акцию, в рамках которой для клиентов с первоначальным взносом от 30 % базовая процентная ставка при выходе на сделку до 31 декабря уменьшается на 0,5 %», – комментирует Денис Голубев.

Новые продукты

В борьбе за заемщика банки не только снижают ставки и запускают новые сервисы, но и предлагают новые ипотечные продукты. Сбербанк совместно с партнерами – строительными компаниями запустил программы «Субсидирование» и «Ипотека в рассрочку», которые позволяют клиентам снизить свои процентные расходы по ипотеке. Для клиентов с уже действующим ипотечным кредитом появилась возможность рефинансирования. Также Сбербанк запустил новую акцию со сниженными ставками по ипотеке для покупки квартир, выбранных на портале «ДомКлик». Новый диапазон ставок на готовое жилье начинается от 8,6 %.

Отметим и появление в линейке ипотечных кредитов банка «Акцепт» рефинансирования ипотечных кредитов сторонних банков.

«Продукт выгоден для тех клиентов, которые оформили ипотечный кредит после 2015 года», – поясняет Елена Гааль.

Банк Жилищного Финансирования в 2017 году вводил новые ипотечные продукты, упрощал требования к заемщикам, согласно тенденциям изменений ипотечного рынка в целом, также были введены новые преференции для клиентов, подающих заявки через интернет-ресурсы и мобильные приложения.

В ВТБ снижен минимальный порог первоначального взноса по ипотеке – он может начинаться от 10 % от стоимости жилья.

В банке «Открытие» также снижен первоначальный взнос для зарплатных клиентов – до 10 %, упрощен порядок оформления кредита, увеличена сумма рефинансируемого кредита.

«Наши клиенты получили возможность повторного рефинансирования, которую предлагают далеко не все банки. В этом случае клиент может улучшить условия по уже рефинансированному ранее ипотечному кредиту», – уточняет Дмитрий Вагабов.

В 2017 году банк «Открытие» продолжил развивать сервис по покупке недвижимости онлайн «Открытие. Недвижимость». В несколько кликов легко выбрать, забронировать и купить квартиру в понравившемся жилом комплексе в большинстве регионов России.

В линейке Райффайзенбанка появился новый продукт – кредит «Легкий старт», который распространяется на первичный рынок жилья. По этой программе ставка на первый год обслуживания ипотечного кредита составляет 8,5 %, в дальнейшем – 10,5 %.

Учитывая тенденции рынка, банк «Российский капитал» предлагает рефинансировать ипотеку по одному документу, то есть для получения одобрения по платежеспособности клиенту достаточно предоставить только паспорт, а для анализа предмета залога отчет об оценке и кредитный договор с предыдущей сделки. Дополнительные расходы минимизируются, а срок сбора документов для получения одобрения максимально сокращается. Процентная ставка по продукту «Рефинансируй проще» – 9,75 % годовых.

«Продукт пока работает в пилотном режиме, но уже были проведены первые сделки и получена положительная обратная связь от клиентов», – отмечает Денис Голубев.

Специпотека

В конце 2017 года президент РФ Владимир Путин предложил субсидировать ипотеку для семей с двумя и тремя детьми до 6 %. Получить ее смогут семьи, в которых ребенок родится с 1 января 2018 года. Представители банковского сообщества положительно оценили инициативу президента. Так, Елена Гааль считает, что меры финансовой поддержки населения нужны во все времена. В части развития ипотечного кредитования позитивно скажется и продление действия программы материнского капитала.

«Государственное субсидирование процентной ставки по ипотеке для такой категории семей, на мой взгляд, верное решение для ипотечного рынка в целом, для увеличения объемов выдач и для поддержки рождаемости в нашей стране», – уверена Ирина Полякова

По словам Дмитрия Вагабова, программа по субсидированию ипотечной ставки, предложенная президентом, в перспективе создаст дополнительный спрос на ипотечные кредиты.

«Еще одним позитивным эффектом от реализации программы станет поддержка строительного рынка, т. к. средства льготного кредита можно использовать только на приобретение квартир в новостройках или рефинансирование действующего кредита», – говорит Дмитрий Вагабов.

Ирина Ярыгова также отметила, что любая государственная поддержка стимулирует рынок и будет положительно влиять на динамику.

«Введение ипотеки с субсидированной ставкой для семей с детьми приведет к росту спроса на ипотеку, так как она затрагивает основную категорию ипотечных заемщиков – молодые семьи, для которых покупка жилья станет доступнее. На фоне спецпрограммы увеличится интерес к жилью в новостройках. При этом низкая ставка для такой категории заемщиков также может положительно повлиять на их выбор в плане увеличения комнат или площади квартиры. Поскольку за счет сокращения ежемесячных платежей такие семьи смогут пересмотреть бюджет покупки и, соответственно, решиться на более крупную сумму займа. И в итоге вместо планируемой двухкомнатной квартиры купить трехкомнатную», – знает Денис Голубев.

Прогнозы

Чем ближе наступление нового года, тем больше появляется различных прогнозов. «Всё о новостройках» спросил у представителей банков, каким они предполагают развитие ипотечного рынка в 2018 году.

«Мы ожидаем дальнейшее снижение ключевой ставки и, как следствие, улучшение условий кредитования», – говорит Елена Гааль.

Дина Павлова отмечает, что если в 2017 году досрочное погашение из-за рефинансирования было не столь значительным для банков, то в 2018 году будет рефинансировано более 20 % ипотечного портфеля, сформированного под ставки 12–14 % годовых.

pavlova«Клиенты будут достаточно активно искать возможности снижения общей переплаты по своим ипотечным кредитам, а также пользоваться возможностью снижения ежемесячного платежа. Поэтому, в первую очередь, они будут обращаться в «свой» банк за снижением ставки, а в случае отказа искать возможность для перекредитования», – считает эксперт.

По мнению Ирины Поляковой, последние тенденции снижения учетной ставки ЦБ РФ позволяют предположить, что ставки на ипотечном рынке в 2018 году будут продолжать снижаться.

Станислав Могильников поделился развернутым прогнозом: «При очевидном тренде снижения ключевой ставки на горизонте, в том числе, и до конца нынешнего года, мы увидим такое же планомерное снижение ставок в новой выдаче по ипотеке. Но потенциальные заемщики банков должны учитывать, что наиболее выгодные предложения от банков по кредитам не следует ждать сразу после снижения ключевой ставки. Некоторые банки по наиболее продаваемым продуктам – и наименее рискованным – могут пересмотреть ставки более оперативно, но шаг снижения необязательно равен снижению ключевой ставки. В 2017 году мы наблюдаем оживление рынка: строятся и вводятся в эксплуатацию новые объекты, потребительское поведение меняется. По нашим прогнозам, рынок продолжит умеренный рост на уровне 10–15 % за год. Рекордов не будет, но рост продолжится».

Дмитрий Вагабов уверен, что при сохранении текущего уровня инфляции и ключевой ставки есть все основания предполагать, что в 2018 году спрос на ипотечные кредиты останется высоким, а рекордно низкие ставки продолжат его поддерживать: «В новом году мы можем стать свидетелями существенных изменений на первичном рынке недвижимости в связи с планами перехода в ближайшие три года от долевого строительства к проектному финансированию строящихся объектов. Ужесточение требований к компаниям-застройщикам может привести не только к уходу с рынка небольших строительных компаний, которые просто не смогут вести свою деятельность в новых условиях. Те, кто останется на рынке и продолжит строить на кредитные средства, будут вынуждены разделять с покупателями увеличившуюся финансовую нагрузку: цены на недвижимость на первичном рынке могут резко пойти вверх».

В Райффайзенбанке в 2018 году ожидают объем выдач ипотечных кредитов на уровне текущего года. Возможен небольшой рост – 10–15 %, одна из причин – постепенное насыщение ипотечного рынка. Еще один сдерживающий фактор – цены на недвижимость. По мере восстановления потребительского спроса с большой долей вероятности цены на рынке жилья начнут расти, постепенно возвращаясь на докризисный уровень.

Денис Голубев также уверен, что рост рынка ипотечного кредитования будет продолжаться и количество заемщиков увеличиваться. Однако, по мнению эксперта, продолжения стремительного снижения процентных ставок ожидать не стоит. Несомненно, изменение резервирования кредитов с первоначальным взносом до 20 % окажет влияние на клиентскую аудиторию.

Ипотека востребована и пользуется повышенным спросом. Текущий год стал прорывным в области ипотеки благодаря снижению ставок. В 2018 году эксперты ожидают уже не взрывного, но все-таки роста ипотечного рынка, в том числе за счет запуска так называемой специпотеки.

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Важное