Ипотечные каникулы: как, когда и для кого

В апреле Госдума приняла в третьем окончательном чтении законопроект об ипотечных каникулах. Закон вступит в силу через 90 дней после официального опубликования. «Всё о новостройках» узнал, на каких условиях покупатели жилья смогут оформить отсрочку ипотечных платежей.

Ипотечные каникулы: как, когда и для кого

Начнем с цифр. В 2018 году ставка по ипотеке достигла своего исторического минимума – 9,56 %. Всего было выдано около 1,5 млн ипотечных кредитов на сумму более 3 трлн руб. Но в связи с ростом ключевой ставки в октябре 2018 года, основные игроки ипотечного рынка, а вслед за ними и практически все остальные банки повысили ставки на 1,5–2,5 п. п. В результате ставки по ипотечным кредитам выросли до 10,5–11 %. Такая ставка комфортна не для всех, поэтому есть опасения, что спрос на ипотеку сможет снизиться, а просроченная задолженность, напротив, вырасти. Избежать этих негативных последствий и призван законопроект об ипотечных каникулах.

Ипотечные долги россиян на 1 января 2019 года составили 6,38 трлн руб. (+23,9 % к началу 2018 года).

Новый закон введет понятные для всех участников рынка ипотечного кредитования правила. Предполагается, что эта мера облегчит финансовое положение заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, позволит сохранить за собой единственное жилье, снизит финансовую нагрузку на покупателей, которые в ожидании квартиры в новостройке вынуждены временно арендовать жилье. Ипотечные каникулы помогут сомневающимся клиентам определиться с покупкой квартиры, поскольку у них появится возможность для маневра: в случае возникновения сложностей они смогут воспользоваться отсрочкой платежей.

Ипотечные каникулы – это одна из форм реструктуризации кредита по ипотеке, по сути, беспроцентная отсрочка платежей, которую банк предоставляет на определенный срок.

Согласно принятому документу, заемщик вправе в любой момент в течение времени действия ипотечного договора обратиться в банк с просьбой о предоставлении льготного периода на срок не более полугода. В течение этого периода заемщик может либо уменьшить размер выплат, либо приостановить их.

Использовать право на ипотечные каникулы смогут заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. В проекте закона определены пять критериев трудной жизненной ситуации. Так, на предоставление ипотечных каникул могут претендовать: граждане, зарегистрировавшиеся в качестве безработных; инвалиды I или II группы; граждане, признанные временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев. Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30 % (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50 % от среднемесячного дохода.

Ипотечные каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось количество лиц, находящихся на их иждивении (это несовершеннолетние или инвалиды I и II группы), но только если совокупный доход заемщика снизился на 20 %, а выплаты по ипотеке в итоге стали превышать 40 % от среднемесячного дохода.

При этом на ипотечные каникулы нельзя будет претендовать, если кредит уже реструктуризировали в своем или другом банке. Также жилье по ипотечному договору должно быть единственным у заемщика. И в течение всего срока ипотечных каникул не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное жилье не может быть изъято.

Банк должен проверить обоснованность запроса на предоставление ипотечных каникул в течение 5 дней. При наличии документов, подтверждающих вышеописанные ситуации, банк не вправе отказать клиенту. Предполагается, что кредитные организации должны будут ответить на обращение не позже, чем через 5 рабочих дней. При этом банки вправе попросить у заемщика дополнительные документы на жилье или для подтверждения его трудной жизненной ситуации.

И если банк согласится отправить заемщика на каникулы, то во время льготного периода он должен будет направить ему уточненный график платежей. То же самое кредитная организация должна будет сделать, если заемщик решит прекратить действие льготного периода. Сделать это можно будет в любой момент.

После подтверждения решения предоставить ипотечные каникулы у заемщика есть 6 месяцев, чтобы решить свои финансовые проблемы и вернуться к обычному графику выплаты заложенности по кредиту.

Платежи, которые не осуществлялись в льготный период, переносятся на окончание срока возврата кредита. Соответственно время обслуживания кредита увеличивается ровно на тот срок, на который были предоставлены ипотечные каникулы. Законодатели предусмотрели возможность оформить ипотечные каникулы единожды в течение всего срока кредитования. Но это не означает, что заемщик не сможет повторно воспользоваться данной опцией при покупке следующего объекта недвижимости. Однако необходимым условием является наличие единственного объекта недвижимости в собственности. Кроме этого, кредитные организации вправе по своему усмотрению предоставлять дополнительные отсрочки платежей без штрафных санкций.

Законопроект предполагает установку льготного периода – до 6 месяцев, – на время которого заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, сможет либо вообще не платить по ипотечному кредиту, либо уменьшить выплаты. Для этого ему нужно будет обратиться с заявлением в банк-кредитор.

Кроме того, сенаторы предложили установить определенные ограничения на стоимость объектов недвижимости. Так, покупатели жилья высокой ценовой категории не смогут претендовать на получение ипотечных каникул. Пока стоимостной порог не определен. До введения Правительством предельного уровня предлагается установить его на уровне не более 15 млн руб. По мнению законодателей, мера должна поддержать покупателей массового жилья, в то время как обеспеченные граждане в силах самостоятельно решить свои временные финансовые проблемы.

«Данная норма позволит применять положения закона по отношению к действительно нуждающимся гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, исключая случаи кредитования жилья, которое может быть отнесено к категории роскоши», – считаетсенатор Николай Журавлев.

Полномочиями по установлению предельных лимитов будет наделено Правительство, которое сможет дифференцировать ограничения в зависимости от экономических показателей в отдельных регионах.

По просьбе Владимира Путина законодатели расширили норму и на тех, у кого уже есть ипотечные кредиты, и на тех, кто оформит их после вступления закона в силу. «По общему правилу закон обратной силы не имеет, и это означает, что новые правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Но, к сожалению для нас, мы с вами такой оговорки не сделали», – заявил глава государства.

Таким образом, закон будет иметь обратную силу.

В апреле Банк России решил вывести ипотечные каникулы из-под общего правила, по которому банки должны увеличивать резервы при реструктуризации кредита и переоценки финансового положения заемщика. Тем самым регулятор минимизирует нагрузку на банки после принятия закона об ипотечных каникулах и делает этот механизм более приемлемым для банкиров.

Сейчас средняя сумма кредита в России составляет более 2 млн руб., срок ипотечного кредита вырос с 15–16 лет до 17 лет. Увеличение срока ипотеки связано с тем, что люди хотят уменьшить ежемесячный взнос. Но реальный срок, за который погашается ипотека, в 2 раза ниже контрактного.

С момента вступления в силу закона все ипотечные договоры должны будут на первой странице содержать уведомление о праве заемщика на каникулы в случае выполнения вышеописанных условий. Также предлагается исключать из кредитной истории граждан информацию об ипотечных каникулах.

Однако многие эксперты считают, что спрос на ипотечные каникулы будет небольшим, поскольку у банков уже развиты программы реструктуризации кредитов, соответственно, доля решивших воспользоваться подобной опцией невелика. Часто ипотеку стремятся погасить в 2 раза быстрее. Нововведение законопроекта заключается в том, что текущие программы реструктуризации кредита не позволяют полностью не платить – банки сохраняли идею, чтобы клиент вносил каждый месяц платеж, но меньшей суммы. При этом срок, на который распространяется реструктуризация, мог быть гораздо больше, чем предусмотрено законопроектом.

Напомним, закон об ипотечных каникулах был внесен в Госдуму 28 февраля группой сенаторов и депутатов, в том числе спикером Совета Федерации Валентиной Матвиенко и главой Госдумы Вячеславом Володиным во исполнение послания президента РФ Федеральному Собранию.

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Важное