Ипотека: однозначные ставки – уже реальность

Снижение ипотечных ставок в России продолжается. Еще в мае 2017 года, когда премьер-министр Дмитрий Медведев говорил о ставке на уровне 6–7 % годовых, это казалось фантастикой, но уже в ноябре банки по некоторым ипотечным продуктам предлагает ставку чуть более 7 %.

Ипотека: однозначные ставки – уже реальность

В конце октября Банк России в очередной раз снизил ключевую ставку. На этот раз на 0,25 % – до 8,25 %.

«Денежно-кредитные условия создают предпосылки для формирования инфляции вблизи 4 %, не ограничивая экономический рост. Номинальные ставки по банковским операциям продолжают снижаться под влиянием динамики ключевой ставки и ожиданий ее снижения. В реальном выражении ставки остаются в положительной области. Неценовые условия кредитования постепенно смягчаются для наиболее надежных заемщиков, но остаются сдерживающими. Текущие условия способствуют сохранению стимулов к сбережениям и обеспечивают сбалансированный рост потребления. Постепенное смягчение денежно-кредитной политики наряду с низкой склонностью к риску у банков и заемщиков формирует условия, поддерживающие плавный переход от сберегательной модели к увеличению потребления», – говорится в сообщении регулятора.

morevКак прокомментировал «Всё о новостройках» начальник Сибирского ГУ Банка России Николай Морев, Банк России не диктует коммерческим банкам процентную политику. Регулятору это запрещено. В этом смысле они полностью самостоятельны.

«Процентные ставки, в том числе ипотечные, определяются на основе многих факторов – это риски, конкуренция, издержки банковского бизнеса, инфляция, состояние той или иной отрасли, например, строительства. Ключевая ставка Банка России также оказывает влияние на уровень процентных ставок, но степень этого влияния отличается в зависимости от типа, срока и других параметров операций. В среднем стоимость кредитных и депозитных продуктов для бизнеса и населения меняется в течение двух–трех месяцев после изменения ключевой ставки. Но некоторые банки реагируют быстрее и даже с опережением, ориентируясь на свои ожидания по изменению ключевой ставки в дальнейшем. Банк России принимает решения по ключевой ставке, исходя из цели обеспечения ценовой стабильности и опираясь на свое видение текущей ситуации в экономике и прогноза ее развития в среднесрочной перспективе – на горизонте ближайших трех лет», – пояснил Николай Морев.

Эффект домино

Тем не менее именно сигнал от ЦБ в виде снижения ключевой ставки часто становится для банков своего рода выстрелом стартового пистолета, вслед за которым начинается волна снижения ставок по кредитам, в том числе и ипотечным. Здесь четко прослеживается принцип домино – распространение по цепочке определенного явления под действием какого-либо фактора, который влияет на первый элемент цепи.

Так, АИЖК снизило ставку по всем собственным ипотечным продуктам на 0,5 п. п. – до 9 %. Поводом стало снижение Банком России ключевой ставки, говорится в пресс-релизе. «Однозначные ставки – новая реальность ипотечного рынка в России», – подчеркнула пресс-служба агентства.

novichonokДиректор управления по работе с партнерами Новосибирского отделения № 8047 ПАО Сбербанк Наталья Новичонок отметила, что Сбербанк как лидер банковского сектора и рынка ипотечного кредитования осознает особую ответственность за поддержание этого направления как одного из драйверов развития экономики, в том числе, строительной отрасли и рынка недвижимости.

«Именно поэтому мы четырежды снижали ставки в текущем году. Августовские изменения можно назвать самым значительным за всю историю ипотечного кредитования в России. Были пересмотрены не только ставки, но и размер минимального первоначального взноса. С начала года снижение по отдельным продуктам достигло 4 п. п.», – говорит Наталья Новичонок.

Существенное снижение ставок в августе спровоцировало ажиотажный спрос на ипотеку: среднее количество поступающих заявок увеличилось практически вдвое. Сейчас ситуация немного выровнялась, но интерес к ипотеке у клиентов по-прежнему остается на очень высоком уровне. По словам Натальи Новичонок, востребованы акционные продукты, например, продукты линейки «Молодая семья», а также программы по ставке от 7,4 % и ипотечные каникулы, реализованные совместно со строительными компаниями – партнерами банка.

Тенденция улучшения условий по программам ипотечного кредитования не обошла стороной и Банк «Российский капитал»: общее снижение ставок по программам ипотечного кредитования с начала года составило 3,25 %. Сейчас минимальная ставка по ипотеке в банке составляет 7,75 %.

golubev«Мы наблюдаем постоянный рост выдач ипотечных кредитов и расширение клиентской базы. Например, прирост обращений клиентов за последний месяц составил 25 %, – комментирует управляющий филиалом банка «Российский капитал» в Новосибирске Денис Голубев. – На данный момент самый популярный продукт “Рефинансирование ипотечных кредитов”».

Всего за девять месяцев 2017 года новосибирский ЦИК «Российского капитала» выдал 513 кредитов на общую сумму более 947 млн руб., до конца года планируется выдать свыше 1,2 млрд руб. За первое полугодие 2017 года ипотечный портфель новосибирского филиала увеличился в 2,4 раза по сравнению с аналогичным периодом в 2016 году.

Ставки по ипотеке уже трижды снижались в 2017 году в ВТБ. В Новосибирске в месяц в среднем банк принимает около 2 тыс. заявок, причем их количество по сравнению с началом года увеличилось на 20–25 %, а по сравнению с 2016 годом – на 27 %.

ferle«Кредит на покупку готового жилья теперь можно оформить по ставке 9,5–10 %, новостройки – 9,7–10 %. В рамках совместных программ с партнерами банков ставка по кредиту на новостройки составляет от 6,5 % годовых», – поясняет управляющий директор по ипотеке ВТБ в Новосибирске Виктория Ферле.

За девять месяцев 2017 года банк ВТБ выдал в Новосибирске и области более 6 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 10,8 млрд руб. Это на 15 % превышает показатель выдачи ипотеки по объему и примерно на 10 % – по количеству за аналогичный период 2016 года.

В 2017 году банк «Открытие» уже пять раз снижал ставки по всем программам ипотечного кредитования: в среднем с начала года снижение составило 2–3 п. п. в зависимости от вида программы. Причем банк одним из первых задал тренд на снижение и предложил рынку ставку в 10 % годовых в конце июня. После очередного снижения в октябре 2017 года размер ипотечных ставок в банке «Открытие» составляет от 9,7 %. При приобретении квартиры на вторичном рынке, в строящемся доме, а также для рефинансирования имеющегося ипотечного кредита можно воспользоваться промо-ставкой 9,35 % годовых. Объем ипотечных кредитов, выданных банком «Открытие» в СФО в III квартале 2017 года, почти втрое превысил показатель всего первого полугодия.

polyakova

Банк Жилищного финансирования также снизил процентные ставки по ипотеке в среднем на 2–3 базисных пункта по всем программам кредитования. Спрос клиентов на ипотечное кредитование возрос, отмечают в банке.

«Клиенты заменяют дорогие ипотечные кредиты, которые взяли ранее под ставку 15–17 % на более дешевые под ставку 9,5–11 %, т.е. рефинансируют свои займы», – говорит Управляющий ККО АО «Банк Жилищного финансирования» Ирина Полякова.

«Безусловно, банк быстро отреагировал на изменение конъюнктуры рынка и запустил ипотечные программы со ставкой 9,5 %, – говорит начальник отдела продаж розничных продуктов филиала Банка ГПБ (АО) «Западно-Сибирский» Елена Бусова. – Это программа покупки жилья на первичном, на вторичном рынке, военная ипотека и рефинансирование действующих ипотечных кредитов, выданных сторонними кредитными организациями. Эти процентные ставки распространяются на все категории клиентов – наемные работники, собственники бизнеса, индивидуальнее предприниматели, нет никаких ограничений и надбавок. Единственным условием по этой программе является обязательство заемщика произвести страхование жизни».

busovaСнижение процентных ставок позитивно сказалось на количестве поступающих в банк заявок. Так, в III квартале отмечен рост на 61 % по сравнению со II кварталом.

«Значительно увеличилось количество заявок по рефинансированию. Пожалуй, это самый популярный на сегодняшний день продукт. Экономия возможна не только за счет снижения ставки, но и за счет изменения других параметров кредита, таких как срок, вид платежа», – отмечает Елена Бусова.

В течение года Райффайзенбанк несколько раз снижал ставки по ряду программ. Последнее снижение произошло в сентябре. Сейчас ставка по кредиту на приобретение квартиры на вторичном и первичном рынках составляет 9,75 % годовых. Кредитные средства на рефинансирование ипотечных кредитов других банков клиенты могут получить по ставке 9,99 %.

yarygova«Мы видим стабильный рост интереса к ипотеке, и наша динамика выдач по Сибири это подтверждает. За девять месяцев 2017 года мы выдали в три раза больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2016 года. Портфель ипотечных кредитов в РЦ “Сибирский” практически удвоился. Наиболее популярны программы рефинансирования и приобретение квартиры на вторичном рынке. Такие кредиты составляют порядка 40 % в нашем ежемесячном объеме выдач», – подчеркивает начальник отдела продаж ипотечных кредитов РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка Ирина Ярыгова.

С начала 2017 года Банк «Левобережный» снизил ставки по программам ипотечного кредитования в среднем на 2,5 п. п., а объем выданных Банком «Левобережный» ипотечных кредитов за девять месяцев увеличился на 20 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

pavlovaПо словам начальник управления ипотечного кредитования Банка «Левобережный» Дины Павловой, очень популярна программа по рефинансированию (перекредитованию) ипотечных кредитов, полученных ранее по более высокой ставке. «Мы наблюдаем рост объема выдач по этой программе. Тем не менее кредиты на приобретение готового жилья остаются на первом месте по востребованности среди заемщиков и занимают около 50 % в структуре ипотечного портфеля», – говорит представитель банка.

Требования к заемщикам смягчаются

Помимо снижения ставок многие банки смягчили требования к потенциальным заемщикам. Так, в банке «Российский капитал» минимальный размер первоначального взноса сейчас составляет 5 % при приобретении квартиры у ключевых партнеров-застройщиков. В ВТБ первоначальный взнос снижен до 10 % от стоимости приобретаемого жилья.

shevchuk«Размер первоначального взноса всегда считался главным барьером для получения ипотечного кредита. В 2017 году банк “Открытие” предложил своим зарплатным клиентам оформить ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом в размере 10 % от стоимости приобретаемой квартиры, для других категорий заемщиков минимальный первоначальный взнос был снижен до 15 %», – рассказал директор центра ипотечного кредитования банка "Открытие" в Новосибирске Дмитрий Шевчук.

«Вторичка» лидирует

Однако объемы кредитования растут в основном за счет вторичного рынка и рефинансирования кредитов. Эта тенденция подтверждается статистикой практически всех банков. Например, в Сбербанке ипотечное кредитование на приобретение строящегося жилья хотя и остается одним из самых популярных продуктов и существенно растет по объемам, доля его в портфеле банка снизилась в текущем году на 11 п. п. и занимает около 27 %.

«В большей степени рост объемов ипотеки обеспечил вторичный рынок жилья», – уверена Наталья Новичонок.

Денис Голубев тренд подтверждает. По его словам, на ипотечном рынке региона исторически превалируют сделки со вторичным жильем. В филиале «Российского кредита» соотношение «вторички» к «первичке» составляет как 75 к 25.

В ВТБ наибольшим спросом также пользуются кредиты на покупку вторичного жилья. Виктория Ферле поясняет, что объемы кредитования сейчас увеличиваются в основном за счет роста спроса на «вторичку» и рефинансирование. Доля кредитов на новостройки снижается. Так, в ВТБ примерно 60 % приходится на «вторичку» и 40 % – на «первичку». «Это один из признаков стабильного рынка», – считает Виктория Ферле.

В банке «Открытие» в лидерах спроса – ипотечная программа «Квартира» для приобретения готовой недвижимости. По данным Дмитрия Шевчука, популярностью пользуются одно- и двухкомнатные квартиры: риски недостроя здесь сведены к нулю, а жить в квартире можно сразу же после совершения сделки.

В Банке «Левобережный» кредиты на приобретение готового жилья остаются на первом месте по востребованности среди заемщиков и занимают около 50 % в структуре ипотечного портфеля.

Прогнозы

В конце года главный вопрос – что будет дальше? Ожидать ли дальнейшего снижения ставок по ипотеке.

«Ставки, очевидно, еще будут снижаться, но ближе ко второму полугодию 2018 года они, скорее всего, снова пойдут вверх. Снижение ключевой ставки Банком России является для банков стратегическим ориентиром по последующему пересмотру ставок, как по депозитам, так и по кредитам. Постепенное снижение ставок в большей степени происходит из-за того, что банки выстраивают свою процентную политику и управление процентным риском исходя из сложившейся стоимости ресурсной базы и потребности клиентов в кредитовании», – говорит Виктория Ферле.

По мнению Дмитрия Шевчука, не исключено, что в случае дальнейшего снижения ключевой ставки и сохранения инфляции на низком уровне в следующем году уровень ипотечных ставок может опуститься до 8–9 %.

«Но если потребность в улучшении жилищных условий назрела уже сегодня, не стоит откладывать сделку и ставить решение квартирного вопроса в зависимость от экономических прогнозов. В случае снижения ставок в будущем у наших клиентов всегда есть возможность рефинансировать свой кредит на более выгодных условиях», – советует эксперт.

По словам главы ЦБ Эльвиры Набиулиной, Банк России планирует вывести ключевую ставку на уровень 6–7 % в течение одного-двух лет. Это должно обеспечить рост кредитования на 7–10 %.

Следующее заседание совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 15 декабря 2017 года. Ждем!

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Важное

© 2017 www.vseon.com