Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

Россияне сильно закредитованы, и это уже не новость. Пять лет назад, когда ключевая ставка снизилась до минимума, стартовал настоящий бум кредитования, многие покупали технику, автомобили и прочие блага цивилизации с привлечением заемных средств. Мгновенно стала популярной и ипотека, ведь для миллионов россиян – это единственный способ переехать в собственное жилье. Однако экономическая ситуация ухудшилась.

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

Россияне начали активно копить долги с 2015-го. Годом ранее в стране грянул экономический кризис: компании стали сокращать сотрудников, курс доллара подскочил в два раза, подорожали продукты, одежда и бытовая техника. В итоге доходы жителей резко упали. И сегодня, по оценкам экспертов, до 30 % граждан, оформивших кредиты, либо находятся в преддефолтном состоянии, либо уже ушли в небольшую просрочку.

По данным национального бюро кредитных историй (НБКИ), на заемные средства сегодня живут более 45 млн человек. Это половина всего работающего населения России. На погашение уходит четверть заработной платы. При этом просрочен каждый пятый потребительский и каждая пятая кредитка, а более половины новых кредитов наличными, которые собственно и составляют большую часть всех выдач, уходит на полное или частичное погашение старых задолженностей.

За пять месяцев 2018 года сумма выданных потребительских кредитов составила 1 020,7 млрд. руб. Это на 27,3 % больше по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (802,0 млрд. руб.). В Новосибирской области этот показатель составляет 14,8 %. Причем у 7,5 % заемщиков с действующими кредитными обязательствами ежемесячный платеж превышает 60 % месячного дохода.

Один из способов перестать отравлять себе жизнь выплатой сложных кредитов – это рефинансирование их по более выгодной ставке.

Как правило, схема перекредитования в другом банке выглядит следующим образом: заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.

При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого следует выяснить, взимает ли прежний банк штраф за досрочное погашение, узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2 %. Кроме того, нужно выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.

Отметим, что данный инструмент имеет как преимущества, так и недостатки.

Безусловно, такой способ кредитования позволяет уменьшить суммы ежемесячных платежей в случае долгосрочного займа. В первую очередь это выгодно тем, у кого изменилась жизненная ситуация, возросли расходы и т. д. Рефинансирование может решить проблему за счет увеличения срока кредита в среднем на 1–2 года, а также за счет изменения размера ежемесячных выплат. С помощью процедуры рефинансирования клиент банка может изменить валюту, в которой осуществляются платежи, или объединить кредиты в разных финансовых организациях в один, что значительно упрощает осуществление платежей.

Для заемщиков, которые оформили кредит по высокой процентной ставке, рефинансирование – один из способов уменьшить переплату. Предоставив требуемые банком документы, можно оформить кредит по более низкой ставке и, если позволяет финансовое положение, выплатить его гораздо быстрее. Сэкономить можно и при смене кредитора, который готов будет рефинансировать кредит.

К минусам можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества: потребуются дополнительные деньги. Кроме того, передача залога от одной финансовой организации в другую будет сопровождаться временными затратами и сбором документов. Новый банк заново оценит вашу платежеспособность и кредитную историю, а также проанализирует всю информацию о текущем кредите.

Согласно данным национального кредитного бюро, наибольшая закредитованность населения наблюдается сегодня в Кировской (29,13 %), Амурской (28,16 %) и Оренбургской (28,09 %) областях, а также в Республике Удмуртия (27,06 %). Наименьший уровень текущей долговой нагрузки был отмечен у заемщиков Курганской (20,84 %) и Псковской (20,93 %) областей, а также Москвы (20,73 %) и Санкт-Петербурга (21,47 %).

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Важное