Общепринятым критерием доступности является доля расходов семьи на жилье в размере – 25–30 % от общего дохода. Во многих странах разработаны и активно внедряются в жизнь программы по обеспечению населения доступным жильем.

Канада

По программе «Открытых дверей» (Open Door Program) застройщикам предлагаются различные льготы. Кроме того, девелоперы будут избавлены от городских налогов на новые квартиры в том случае, если те будут сдаваться в аренду по доступным ценам как минимум в течение 25 лет.

Термин «доступное жилье» здесь относится к двухкомнатным квартирам, арендная плата за которые не превышала бы $1 110 в месяц, трехкомнатным (с двумя спальнями) – $1 301, а четырехкомнатным (с тремя спальнями) – $1 531. Для того чтобы получить доступ к льготам и скидкам, предоставляемым федеральным и провинциальным правительствами, арендная плата за квартиры не должна превышать соответственно $888, $1 041 и $ 1225.

Что касается доступного жилья для приобретения в собственность, то имеющие на это право покупатели должны получить от застройщика скидку в $25 тыс. на первоначальный взнос, и эта сумма не возвращается, пока квартира, таунхаус или дом не проданы данным владельцем.

По программе Open Door Program, например, власти Торонто за 10 лет планируют создать минимум 10 тыс. единиц социального жилья, которое будут сдавать в аренду жителям. В ближайшие пять лет в Торонто планируют потратить $272 млн на то, чтобы существенно ускорить возведение доступного жилья. Предполагается, что объекты должны быть готовы к 2020 году.

Польша

В стране с 2014 года запущена программа Mieszkanie Dla Młodych‎ (MdM). Ее действие распространяется исключительно на молодежь, а также семьи, в которых возраст младшего из супругов еще не достиг 35 лет. Причем участвовать в госпрограмме могут только те, кто приобретает дом или квартиру впервые. По сути, это субсидии из бюджета государства. Финансирование за счет программы проявляется как уменьшение размера кредита, выдаваемого на жилье.

Процедура начнется с подачи двух заявлений: одного – на участие в MdM, второго – о предоставлении кредита в выбранном банке. Банк должен быть участником данной программы. Принимает решение Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), а финансирование будет осуществляться через федеральный Фонд субсидирования (Fundusz Dopłat).

В MdM прописано, что сумма кредита должна составлять не менее 50 % от стоимости приобретаемой квартиры или дома, а срок кредитования от 15 лет. Установлены и лимиты денежных средств. В каждой местности они свои: от 3 тыс. до 6,2 тыс. польских злотых за квадратный метр. В программе также прописан максимальный размер приобретаемой недвижимости: от 75 до 85 м², если это квартира, и от 100 до 110 м², в том случае, если покупается дом.

Процент государственного финансирования по программе MdM зависит от количества детей. 10 % получат холостяки и бездетные семьи. 15 % – пары с одним ребенком, 20 % – те, у кого двое детей, и на 30 % субсидирование могут рассчитывать многодетные. В 2017 году из бюджета государства в Польше на программу помощи молодым направлено 746 млн. злотых.

США

Американцы спокойно относятся к долгосрочным кредитам. Поэтому программа ипотечного кредитования как мера обеспечения американцев жильем получила в Штатах широкое распространение. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношение к заемщикам и высокий уровень жизни в стране позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Средняя стоимость ипотечного кредита в США составляет от 3,5 до 7 % годовых. Причем в стране существует два вида ставок: плавающие (могут меняться раз в несколько лет) и фиксированные (устанавливаются на весь период выплат). Кредиты по плавающим ставкам дешевле, но рискованнее. Средний размер занимаемых средств составляет $ 100 тыс. При этом рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от $60 тыс. до $150 тыс.

Жилье в Америке приобретается с обязательным первоначальным взносом, который обычно равен 30–50 % от цены недвижимости. В ряде случаев без первого платежа можно обойтись, но это обычно увеличивает стоимость кредита.

Еще одним инструментом получения доступного жилья в Штатах выступает жилищная лотерея – affordable housing lotteries. Это розыгрыш недорогих квартир, который периодически проводит департамент жилищного строительства и развития (Department of Housing Preservation and Development – HPD) при содействии городской администрации. В лотерее могут участвовать те, кто платит за аренду жилья более 30 % своего дохода. В том случае, если заявитель выиграет, он сможет жить в предоставленной квартире до конца своих дней, правда, в собственность она не перейдет, и сдать ее будет нельзя. Зато ежемесячная плата за такое жилье в два раза меньше, чем в среднем по рынку.

Германия

Ставки по ипотечным кредитам в Германии довольно невысоки – от 3,5 до 5,3 %, при этом граждане могут даже поторговаться с банком об их снижении. Специалисты считают, что ипотечное кредитование в Германии является практически безрисковым вариантом для заемщиков. Немецкие банки очень стабильны и стремятся к аккумулированию денежных средств. В большинстве своем условия предоставления кредита на покупку жилья здесь базируются на необходимости внести первоначальный взнос от 50 % стоимости объекта. Кредитуют немецкие банки на срок 10 лет, но при этом существует возможность продления. Примечательно, что законодательство о недвижимости в Германии не менялось уже более ста лет. При этом страна считается одной из самых экономически стабильных в мире.

За рубежом широко используется такое понятие, как «социальная доступность жилища», оно характеризует возможность приобретения либо аренды жилья малообеспеченными гражданами. В экономически развитых странах социальное жилье является собственностью муниципалитета либо специальных частных бесприбыльных организаций, создаваемых по инициативе государства. Такие организации за умеренную и, что немаловажно, фиксированную плату предоставляют жилье, обеспечивают его ремонт и эксплуатацию в зависимости от степени доходов домохозяйств.

Социальное жилье по площади, вместимости, физическому состоянию и оборудованию отвечает стандарту, принятому в обществе. И по качеству не отличается от рыночных мерок. В комплексе с затратами на освоение и благоустройство новых территорий социальное жилье может быть даже не самым дешевым на коммерческом рынке.

Принципиальное отличие социального жилья в странах Европы и США состоит в том, что оно адресовано той части населения, которая не в состоянии позволить себе приобретение квартир по рыночной стоимости. Следует отметить, что социальное жилье в европейских странах с развитой экономикой сегодня составляет значительную долю в существующем жилом фонде: во Франции эта доля составляет 18, в Германии – 20, в Великобритании – 21, в Австрии – 23, в Дании – 27, а в Голландии – 36 %.

На доступность жилья влияет множество факторов – демография, спрос на жилье, совокупные доходы семей, доступность жилищного финансирования, предложение нового жилья или возможностей для девелопмента. Градостроительное регулирование оказывает прямое воздействие на предложение нового жилья через предложение новых возможностей для девелопмента, регулирование процесса предоставления разрешения на строительство (оценки предлагаемых проектов строительства), обеспечение территорий необходимой инфраструктурой.

В 2015 году пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562 %, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38), сообщает газета The Wall Street Journal. Все дело в том, что за несколько лет до этого пара взяла ипотеку по плавающей ставке.