Страхование профессиональной ответственности строителей

Страхование профессиональной ответственности – не самый распространенный вид страхования в России. Часто к нему прибегают в маркетинговых целях, например, крупные риелторские компании. Однако страховщики предлагают и такую услугу как страхование профессиональной ответственности строителей. Это означает, что она востребована, тем более в условиях отмен лицензирования строительной деятельности, когда потенциальный инвестор будет выбирать компании, предоставляющие дополнительные гарантии своей надежности. Такой гарантией может стать и страхование профессиональной ответственности.

Страхование позволяет на всех стадиях инвестирования и выполнения работ – от разработки проекта до ввода объекта в эксплуатацию – не только возмещать внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защищать капиталовложения в строительство. Под профессиональной ответственностью понимается гражданская ответственность организации, выступающей страхователем, предусмотренная действующим законодательством РФ, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности.

Условия страхования профессиональной ответственности строителей разработаны при участии Госстроя России и регулируются «Правилами страхования профессиональной ответственности строителей (лиц, занимающихся архитектурной деятельностью, выполнением инженерных изысканий, выполнением проектных работ, производством строительных материалов, выполнением строительно-монтажных работ, оказанием инжиниринговых услуг)» от 16.10.1998 г. № 61. Поэтому программы, предлагаемые разными участниками рынка, очень схожи. Как правило, предлагается застраховать строительно-монтажные риски, ответственность за имущественный вред, причиненный третьим лицам в процессе выполнения работ, и послепусковые гарантийные обязательства.

«Как такового страхования профессиональной ответственности строителей в нашей компании нет, – говорит Елена Тазиева, специалист по оценке рисков Новосибирского филиала ОАО «АльфаСтрахование». – Аналогом этого вида страхования является страхование гражданской ответственности при строительно-монтажных работах, которое предусматривает риск причинения вреда третьим лицам при выполнении СМР на конкретном объекте».

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных рисков предоставляет защиту на случай гибели или повреждения объекта строительства или монтажа на любой стадии работ, начиная с нулевого цикла и заканчивая сдачей заказчику, а также в период послепусковых гарантийных обязательств. Объектом страхования могут быть самые разные виды работ: от строительства нового предприятия до небольших ремонтно-строительных или отделочных работ. Дополнительно в состав застрахованных объектов могут быть включены строительные машины и оборудование, оборудование стройплощадки и другое имущество, находящееся на строительной площадке, подверженное риску гибели или повреждения в ходе работ.

События, на случай наступления которых проводится страхование строительно-монтажных работ, включают опасности, которым подвержено любое имущество (пожар, взрыв, стихийные бедствия, злоумышленные действия третьих лиц и т. д.), и специфические риски, возникающие в процессе строительно-монтажных работ, например: аварии в ходе выполнения работ, ошибки при монтаже, небрежность персонала, дефекты материалов, ошибки проектирования и другое.

Страхованию подлежат все виды строительных и монтажных работ, оборудование и техника. При этом под строительными работами понимается совокупность всех работ по строительству объекта, выполняемых в соответствии с договором строительного подряда.

В свою очередь, монтажные работы определяются как весь объем работ по монтажу объекта, выполняемых в соответствии с договором строительного подряда. Оборудование и объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее, – это ограждение, освещение, внутриплощадочные автодороги, временные инженерные коммуникации, бытовые помещения, складское хозяйство и сооружения для хранения материальных ресурсов, предусмотренные строительной документацией, а строительная техника – все устройства (машины, механизмы, приборы, устройства, орудия и т. п.), используемые при строительстве и работах. По мнению Елены Лайко, руководителя департамента продаж Новосибирского филиала ОАО «Рострах», у этого вида страхования большие перспективы, поскольку он обеспечивает более широкое покрытие специфичных строительных рисков. Как и при страховании имущества, строители хотят иметь гарантии, что в случае непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть с объектом строительства, они смогут компенсировать свои риски.

Страхование рисков, связанных с нанесением ущерба третьим лицам

Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя, связанный с его обязанностью возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной страхователем строительной продукцией.

Страховой случай наступает при нанесении ущерба имущественным интересам третьих лиц вследствие ошибок и упущений при осуществлении строительной деятельности. Это могут быть ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации; упущения, допущенные при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ; ошибки, допущенные вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования, ошибки, допущенные в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий;

ошибки из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля; ошибки строительно-монтажных организаций при возведении и монтаже строительных конструкций и оборудования на стройплощадке; ошибки, связанные с использованием при строительстве материалов, деталей, узлов со скрытыми дефектами, которые не были обнаружены существующими методами объективного контроля в ходе строительства и приемо-сдаточных испытаний.

Страхование рисков, связанных с выполнением послепусковых гарантийных обязательств

Страхованию подлежат убытки, обусловленные гарантийными обязательствами страхователя-подрядчика перед заказчиком по договору подряда, наступившие в результате гибели (повреждения) объекта страхования вследствие недостатков, допущенных страхователем при выполнении строительно-монтажных работ, предусмотренных договором, но проявившихся (выявленных) в период гарантийной эксплуатации построенного (смонтированного) объекта либо гибели (повреждения) объекта страхования при выполнении гарантийных обязательств страхователем или уполномоченными им лицами. Лимит ответственности устанавливается в пределах стоимости объекта строительства. По словам руководителя департамента андеррайтинга Новосибирского филиала ОАО «Росстрах» Юрия Макарова, страховая сумма определяется по договоренности между клиентом и страховой компанией с учетом специфики деятельности клиента и факторов риска, которые связаны с этой деятельностью. «Если мы говорим о страховании строительно-монтажных работ, то страховая сумма в таком случае равна общей сметной стоимости СМР на конкретный объект. А страховая сумма по гражданской ответственности при СМР может устанавливаться по согласованию сторон», – говорит Елена Тазиева. Размер страхового тарифа зависит от подрядчика, его репутации, опыта работы, а также сложности выполняемых строительно-монтажных, пуско-наладочных работ, сложности строящегося здания или монтируемого оборудования. Могут также учитываться такие факторы как структура грунта и рельефа и окружающих строительную площадку объектов, инфраструктуры расположения стройплощадки. В зависимости от этих факторов страховой тариф может колебаться от 0,15 до 2 % страховой суммы. Так, в Новосибирском филиале ОАО «Росгосстрах», тарифные ставки по этой программе зависят от того, является ли страхователь физическим или юридическим лицом, и от выбранных страховых рисков, и в среднем варьируются от 0,3 до 2,6 %. «При расчете стоимости страховки учитывается много критериев, – пояснила Елена Тазиева. – Например, виды работ, страховая сумма, продолжительность работ и т. п. Поэтому можно сказать, что по каждому договору страхования происходит индивидуальный расчет».

Некоторые страховые компании включают в договор страхования ответственности также пункт, предусматривающий компенсацию судебных издержек и прочих расходов страхователя, связанных с расследованием и урегулированием требований третьих лиц.

Пока страхование строительно-монтажных рисков не пользуется в Новосибирске особой популярностью, говорят представители страховых компаний. Ранее наряду с лицензированием строительные компании в обязательном порядке должны были страховать и свою профессиональную ответственность. Однако в 2005 году это требование отменили. «В настоящее время у строителей нет особой потребности в страховании профессионально ответственности, – считает Елена Лайко. Более перспективным на данный момент является страхование строительно-монтажных рисков». Пока данный вид страхования не очень распространен в Сибирском регионе. Куда более распространенным является страхование банковских залогов, однако они страхуются по программе страхования имущества, а не страхования строительно-монтажных рисков. Иная ситуация в Москве, где действует законодательное требование к строительным организациям по страхованию строительно-монтажных рисков. «В нашей компании, – говорит Елена Лайко, – есть объекты, которые мы страхуем по программе страхования СМР». «Нельзя сказать, что страхование СМР является массовым видом страхования в нашем регионе, – подтверждает Елена Тазиева, – но, тем не менее, наша компания регулярно заключает договоры такого характера».

Страхование профессиональной ответственности в строительстве – дело добровольное, однако вступивший в действие Закон о СРО стимулирует строительные компании к страхованию своей ответственности, в частности, содержит норму об уменьшении вступительного взноса в СРО при наличии страхового полиса. В то же время законодательная норма не содержит ни указания вида страхования, ни требований к объему страхового покрытия, ни к тарифам. Фактически механизм реализации системы страхования профессиональной ответственности оставлен на усмотрение самих строителей. Однако, несмотря на неурегулированность, специалисты считают, что страхование в рамках СРО будет востребовано, и прогнозируют рост рынка страхования профответственности строителей с 3 млрд руб. до 1–20 млрд руб.

Кроме того, страхование является более эффективным и экономически выгодным для членов СРО, чем компенсационный фонд. Страховой полис позволяет строительным компаниям не только сократить расходы, но и предлагает за меньшие деньги больший объем ответственности по сравнению с компенсационным фондом.

Таким образом, страховые компании могут стать своеобразным буфером между рынком и строительными компаниями. Но предстоит решить еще очень много вопросов, чтобы страхование стало по-настоящему действующей системой, работающей в рамках СРО, и помогающей не только компенсировать убытки строительных организаций, но и регулировать работу отрасли.

Считается, что страхование профессиональной ответственности защищает и потребителя, и производителя. Если первому нанесен ущерб, страховая компания его возмещает, а для второго, виновника, в данном случае убытки минимизируются. В то же время эксперты страховой компании перед заключением договора тщательно проверяют каждую организацию, которая страхует свою профессиональную ответственность, так как не заинтересованы в сотрудничестве с предприятиями, нарушающими в работе существующие нормы и стандарты отрасли. Ведь в этом случае выплат будет слишком много. «Страхование строительно-монтажных рисков может быть определенной гарантией для инвесторов, но не в плане финансового риска, а в плане самого факта возведения объекта. Кроме того, строители обязаны иметь гарантийные обязательства по возведенному объекту, например, может возникнуть трещина. Как раз строительно-монтажные риски это покрывают», – говорит Елена Лайко. Елена Тазиева также считает, что инвесторы скорее всего заинтересованы в данном виде страхования, так как он заранее предусматривает цивилизованное урегулирование возможных рисков.

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Важное

© 2017 www.vseon.com